كل ما تود معرفته عن قرض الرهن العقاري الثابت 35 في اليابان

يعد شراء منزل أحد أهم قرارات الحياة. بالنسبة للعديد من الأشخاص، يعد اختيار قرض الرهن العقاري عاملاً مهماً سيكون له تأثير كبير على ترتيبات معيشتهم المستقبلية.

من بين العديد من منتجات الرهن العقاري المتاحة، تم اختيار القرضالعقاري الثابت 35 من قبل الكثيرين كمنتج ذي ميزات فريدة. إن استقرار سعر الفائدة الثابت لكامل المدة ومشاركة مؤسسة عامة، وهي الوكالة اليابانية لتمويل الإسكان (JHF)، يجعله مختلفاً عن منتجات الرهن العقاري الأخرى.

استناداً إلى سنوات خبرتنا العديدة في قطاع العقارات بصفتنا شركة INA&Asociates، تقدم هذه المقالة شرحاً شاملاً للمعلومات الضرورية لأي شخص يفكر في شراء منزل، بدءاً من هيكل الشقة 35 إلى أحدث اتجاهات أسعار الفائدة ومعايير الفرز والمزايا والعيوب.

لا ينبغي الحكم على اختيار الرهن العقاري على أساس معدلات الفائدة المرتفعة أو المنخفضة فقط. فأنت بحاجة إلى النظر بشكل شامل في عدد من العوامل، بما في ذلك خطة حياتك واستقرار دخلك ووجهة نظرك حول اتجاهات أسعار الفائدة المستقبلية. نأمل أن يساعدك هذا المقال في اتخاذ قرار مهم في اختيارك للرهن العقاري.

نظرة عامة أساسية على شقة 35

ما هو الرهن العقاري الثابت 35؟

شقة 35 هو قرض رهن عقاري بسعر ثابت لمدة تصل إلى 35 عامًا كاملة، تقدمه وكالة تمويل الإسكان اليابانية بالشراكة مع أكثر من 300 مؤسسة مالية خاصة على مستوى البلاد. السمة الرئيسية لهذا المنتج هي أن سعر الفائدة ومبلغ السداد الشهري حتى نهاية السداد ثابتان في وقت الاقتراض.

يشير الرقم "35" في الاسم "Flat 35" إلى فترة الاقتراض القصوى البالغة 35 عامًا. ومع ذلك، يمكن تحديد فترة القرض الفعلية بين 15 و35 سنة ويمكن تعديلها وفقًا لعمر مقدم الطلب ورغباته.

دور وكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF)

أحد العوامل المهمة في فهم الشقة 35 هو وجودوكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF). وكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF) هي مؤسسة إدارية مستقلة تابعة لوزارة الأراضي والبنية التحتية والنقل والسياحة ووزارة المالية، وقد تم تأسيسها بهدف مساعدة الناس على الحصول على منزل.

يقوم صندوق الإسكان الأردني بجمع الأموال طويلة الأجل عن طريق شراء 35 قرضاً عقارياً مسطحاً ممولاً من مؤسسات مالية خاصة وإصدار سندات (JHF RMBS) بضمان هذه القروض. تمكّن هذه الآلية المؤسسات المالية الخاصة من توفير رهون عقارية مستقرة طويلة الأجل بأسعار فائدة ثابتة.

معنى أسعار الفائدة الثابتة لكامل المدة

سعر الفائدة الثابت هو نوع من أسعار الفائدة حيث لا يتقلب سعر الفائدة خلال فترة الاقتراض. في حالة الشقة 35، يستمر سعر الفائدة المحدد في وقت الاقتراض حتى يتم سداد القرض بالكامل، وبالتالي تجنب مخاطر ارتفاع سعر الفائدة في المستقبل.

هذه ميزة تختلف بشكل كبير عن الرهون العقارية ذات السعر المتغير. في حالة الرهون العقارية ذات السعر المتغير، تتم مراجعة سعر الفائدة المطبق وفقًا للتغيرات في أسعار الفائدة في السوق، لذلك هناك خطر زيادة عبء السداد عند ارتفاع أسعار الفائدة. من ناحية أخرى، يتميز الرهن العقاري الثابت 35 بميزة أن خطة السداد ثابتة في وقت الاقتراض، مما يسهل إدارة الشؤون المالية للأسرة على المدى الطويل.

أسعار الفائدة الثابتة 35 وأحدث الاتجاهات

أحدث معلومات عن أسعار الفائدة اعتبارًا من يونيو 2025

اعتبارًا من يونيو 2025، كانتأسعار الفائدة علىالشقة 35 كما يلي يعد الفهم الدقيق لأحدث اتجاهات أسعار الفائدة عاملاً مهماً عند التفكير في الحصول على قرض عقاري.

فترة الاقتراض	نطاق سعر الفائدة	وضع سعر الفائدة	على أساس شهري
15-20 سنة	1.500% إلى 3.620% سنويًا	1.500% سنويًا	-3.620% سنويًا
21-35 سنة	1.890% سنوياً - 4.010% سنوياً	1.890% سنويًا	+0.07% - 0.07

*بالنسبة للقروض ذات الائتمان الجماعي المؤسسي الجديد *بالنسبة لنسب القروض إلى القيمة 90% أو أقل

تظهر معدلات الفائدة الثابتة 35 في يونيو 2025 اتجاهًا تصاعديًا مقارنة بالشهر السابق. في فترة القروض التي تتراوح مدتها بين 21-35 سنة على وجه الخصوص، ارتفع معدل الفائدة الأكثر شيوعًا بنسبة 0.07% عن الشهر السابق إلى 1.890% سنويًا. تعكس هذه الزيادة الاتجاهات في أسعار الفائدة طويلة الأجل والتغيرات في ظروف السوق.

فروق أسعار الفائدة حسب معدل التمويل

في الشقة 35، يختلف سعر الفائدة المطبق حسب نسبة القرض إلى القيمة (نسبة المبلغ المقترض إلى سعر المنزل). إذا تجاوزت نسبة القرض إلى القيمة 90%، يرتفع معدل الفائدة.

معدل القرض	نطاق سعر الفائدة لفترات القرض من 21-35 سنة	وضع الفائدة
90% أو أقل	1.890% إلى 4.010% سنويًا	1.890% سنويًا
أكثر من 90% من الإجمالي	2.000% إلى 4.120% سنويًا	2.000% سنويًا

هذا الاختلاف في أسعار الفائدة له تأثير كبير على عبء السداد، اعتمادًا على مستوى الدفعة المقدمة المُعدّة. إن إعداد وديعة لا تقل عن 10% من سعر المنزل حيثما أمكن سيمكنك من الاقتراض بسعر فائدة أكثر ملاءمة.

مقارنة أسعار الفائدة مع الرهون العقارية الأخرى

من أجل تقييم مستوى أسعار الفائدة على الشقة 35 بشكل صحيح، من المهم مقارنتها مع منتجات الرهن العقاري الأخرى: اعتبارًا من يونيو 2025، كانت مستويات أسعار الفائدة لمنتجات الرهن العقاري الرئيسية كما يلي

نوع القرض	نوع سعر الفائدة	مستوى سعر الفائدة النموذجي	الخصائص
شقة 35	ثابت لكامل المدة	1.890% سنويًا	لا توجد مخاطر تقلب سعر الفائدة
سعر الفائدة المتغير لمصرف ميغابانك	متغير	0.345% إلى 0.475% سنويًا	مع مخاطر ارتفاع سعر الفائدة
صافي سعر الفائدة المتغير للبنك	متغير	0.298% - 0.380% سنويًا	مع مخاطر ارتفاع سعر الفائدة
سعر فائدة ثابت لمدة 10 سنوات	ثابت في البداية	1.200% إلى 1.500% سنويًا	عائم بعد الفترة الثابتة

*الرجوع إلى سعر الفائدة الأكثر تفضيلاً لكل مؤسسة مالية *تختلف المعدلات وفقًا للظروف المختلفة.

كما يتضح من مخطط المقارنة هذا، فإن أسعار الفائدة الثابتة 35 أعلى من أسعار الفائدة المتغيرة. ومع ذلك، فإن الأمان المتمثل في وجود سعر فائدة ثابت لكامل المدة هو ميزة رئيسية لا توفرها أسعار الفائدة المتغيرة.

الخلفية والتوقعات بشأن اتجاهات أسعار الفائدة

يتم تحديد أسعار الفائدة الثابتة 35 على أساس العائد على السندات الحكومية لأجل 10 سنوات، وقد تأثر ارتفاع أسعار الفائدة منذ بداية عام 2025 بتوقعات تطبيع السياسة النقدية لبنك اليابان المركزي والضغوط التضخمية العالمية.

من من منظور طويل الأجل، لا يزال مستوى أسعار الفائدة في اليابان عند مستويات منخفضة تاريخيًا. ومع ذلك، يجب مراعاة احتمال ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل بسبب التغيرات في الظروف الاقتصادية والسياسة النقدية.

من المهم بالنسبة لمشتري المنازل أن يضعوا في اعتبارهم ليس فقط المستوى الحالي لأسعار الفائدة، ولكن أيضاً كيفية النظر في مخاطر تقلبات أسعار الفائدة في المستقبل. إذا كنت ترغب في تجنب مخاطر ارتفاع أسعار الفائدة، فإن سعر الفائدة الثابت لكامل المدة، مثل Flat 35، مناسب، في حين أن أسعار الفائدة المتغيرة هي أيضًا خيار إذا كنت ترغب في تقليل عبء السداد الفوري.

معايير وشروط استخدام Flat 35

معايير المتقدمين

معاييرشقة 35 فريدة من نوعها مقارنة بالقروض العقارية الأخرى. أولاً، يتم شرح معايير المتقدمين أنفسهم بالتفصيل.

متطلبات العمر

يجب أن يكون عمر المتقدم أقل من 70 عاماً وقت تقديم الطلب. ومع ذلك، إذا تم استخدام سداد مرحلية الوالدين والطفل، فيمكن للمتقدمين التقديم حتى لو كان عمرهم 70 عامًا أو أكثر. نظام السداد المرحلي للوالدين والأبناء هو نظام يتولى بموجبه أحد الأقارب، مثل أحد الأبناء أو الأحفاد، سداد الأقساط في حالة عدم قدرة مقدم الطلب نفسه على سداد القرض.

متطلبات الجنسية

يجب أن يكون المتقدمون مواطنين يابانيين أو حاصلين على تصريح إقامة دائمة أو أن يكونوا مقيمين دائمين بشكل خاص. تم تصميم هذا الشرط لضمان استقرار السداد على المدى الطويل.

المعايير المتعلقة بالدخل

لا تضع الشقة 35 حداً أدنى للدخل السنوي. وهذه إحدى ميزاتها الرئيسية مقارنة بالرهون العقارية الأخرى. ومع ذلك، هناك معيار مهم -نسبة عبء السداد.

نسبة عبء السداد هي نسبة الأقساط السنوية إلى الدخل السنوي وتستند إلى المعايير التالية

الدخل السنوي	الحد الأقصى لنسبة عبء السداد
أقل من 4 ملايين ين ياباني	30% أو أقل
أكثر من 4 ملايين ين ياباني	35% أو أقل

لا تشمل نسبة عبء السداد هذه ليس فقط مبلغ السداد للشقة 35، ولكن أيضًا مبلغ السداد للقروض الأخرى (مثل قروض السيارات وقروض البطاقات ومدفوعات بطاقات الائتمان المتجددة).

لا يوجد حد لسنوات الخدمة

لا توجد قيود على عدد سنوات الخدمة بموجب الشقة 35. حتى أولئك الذين غيروا وظائفهم للتو أو بدأوا العمل لحسابهم الخاص يمكنهم التقديم. وهذا يعكس سياسة صندوق JHF المتمثلة في توفير مجموعة واسعة من فرص تملك المنازل.

شروط الاقتراض

مبلغ الاقتراض

تتراوح مبالغ الاقتراض من 1 مليون ين ياباني إلى 80 مليون ين ياباني. ومع ذلك، يقتصر الحد الأقصى للمبلغ على سعر بناء أو شراء المنزل.

فترة الاقتراض

يمكن تحديد فترة القرض بين 15 و35 سنة. ومع ذلك، إذا كان مقدم الطلب أو المقترض المشارك يبلغ من العمر 60 عامًا أو أكثر، يمكن تحديد فترة القرض لمدة 10 سنوات أو أكثر.

يجب تحديد مدة القرض مع مراعاة التوازن بين الأقساط الشهرية وإجمالي الأقساط المسددة. إطالة المدة تقلل من الأقساط الشهرية ولكنها تزيد من إجمالي الأقساط المسددة.

المعايير الفنية للإسكان

إحدى السمات الرئيسية للشقة 35 هي المعايير الفنية الخاصة بها للإسكان. تهدف هذه المعايير إلى تحسين جودة المساكن وضمان سلامة السكن على المدى الطويل.

المعايير الفنية الرئيسية

1-حجم المسكن

-مساكن الأسرة الواحدة: مساحة الطابق 70 م2 أو أكثر.

-المساكن الجماعية: مساحة الطابق 30 م2 أو أكثر.

2-هيكل المسكن

-هيكل مقاوم للحريق أو هيكل شبه مقاوم للحريق أو هيكل وزاري شبه مقاوم للحريق.

-بالنسبة للهياكل الخشبية، هناك معايير مفصلة لمواصفات المفاصل، إلخ.

3-أداء المساكن

-المعايير الخاصة بأداء العزل الحراري.

-المعايير الخاصة بالصيانة والإدارة

-المعايير الخاصة بالتدابير ضد التدهور.

معاينة العقار

عند استخدام الشقة 35، يلزم إجراء تفتيش على العقار من قبل وكالة تفتيش معينة من قبل وكالة تمويل الإسكان اليابانية. يؤكد هذا الفحص على الامتثال للمعايير الفنية.

ويتحمل مقدم الطلب تكلفة الفحص، وتتراوح تكلفته بشكل عام بين 20,000 ين ياباني و50,000 ين ياباني للمنزل الجديد وبين 40,000 ين ياباني و60,000 ين ياباني للمنزل القائم.

عملية الفحص وفترة الفحص

تتم عملية الفحص للشقة 35 على النحو التالي.

1-الفحص الأولي (الفحص المؤقت)

-تقديم مستندات الطلب

-التحقق من معلومات الدخل والائتمان

-حوالي أسبوع إلى أسبوعين حتى الإخطار بالنتائج.

2-الفحص الرئيسي

-تقديم مستندات الطلب الرسمية

-معاينة العقار

-الموافقة النهائية على القرض

-حوالي من 2 إلى 3 أسابيع حتى الإخطار بالنتائج

3-تنفيذ القرض

-توقيع اتفاقية القرض

-تنفيذ عائدات القرض

تختلف فترة المراجعة تبعاً للمؤسسة المالية ووقت تقديم الطلب، ولكن من المناسب توقع فترة تتراوح بين شهر إلى شهر ونصف من الموافقة المسبقة إلى تنفيذ القرض.

مزايا ومساوئ الشقة 35

المزايا الرئيسية للشقة 35

(1) راحة البال بسبب أسعار الفائدة الثابتة لكامل المدة

الميزةالأكبر لـ Flat 35 هي أن سعر الفائدة ومبلغ السداد حتى السداد الكامل ثابتان وقت الاقتراض. وهذا يجنبك تمامًا مخاطر ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل.

تحمل الرهون العقارية ذات السعر العائم مخاطر زيادة عبء السداد عند ارتفاع أسعار الفائدة. خاصة مع الرهون العقارية طويلة الأجل، حتى الارتفاع الطفيف في أسعار الفائدة يمكن أن يكون له تأثير كبير على إجمالي مبلغ السداد. باختيارك للشقة 35، يمكنك التخلص من حالة عدم اليقين هذه ووضع خطة سداد مستقرة.

على سبيل المثال، إذا كنت تقترض 30 مليون ين على مدى 35 عامًا، فإن ارتفاعًا بنسبة 1% في أسعار الفائدة سيزيد من أقساط السداد الشهرية بحوالي 20000 ين وإجمالي أقساط السداد بحوالي 7 ملايين ين. مع شقة 35، يمكن تجنب مثل هذه المخاطر في وقت الاقتراض.

2- سهولة تخطيط السداد

يسهل مبلغ السداد الشهري الثابت إدارة الشؤون المالية للأسرة على المدى الطويل. وتتمثل الميزة في سهولة التنسيق مع خطط الحياة الأخرى، مثل التخطيط للتعليم والتخطيط للتقاعد، ووضع توقعات الدخل والنفقات المستقبلية.

هذه الميزة مفيدة بشكل خاص لأولئك الذين يعملون في مهن ذات دخل أقل تقلبًا ولأولئك الذين يقدرون خطة سداد مستقرة.

3- عدم وجود ضامن أو رسوم ضمان

لا يتطلب التمويل الثابت 35 وجود ضامن أو رسوم ضمان. تتطلب العديد من قروض الرهن العقاري في القطاع الخاص رسوم ضمان تبلغ عدة مئات الآلاف من الين يتم دفعها لشركة الضمان، لكن Flat 35 لا تتحمل هذه التكلفة.

ومع ذلك، إذا انضممت إلى تأمين ائتماني جماعي على الحياة (danshin)، يتم تضمين المبلغ المعادل لقسط التأمين في سعر الفائدة. أما إذا لم تنضم إلى تأمين ائتماني جماعي على الحياة، فسيكون معدل الفائدة أقل بحوالي 0.2%. 4.

4. رسوم تمويل منخفضة نسبيًا

يتم تحديد رسوم التمويل للشقة 35 بحوالي 2.2% من مبلغ القرض (بما في ذلك الضريبة) في معظم المؤسسات المالية. وقد اعتمدت بعض المؤسسات المالية هيكل رسوم بسعر ثابت، حيث تكون الرسوم ثابتة بغض النظر عن المبلغ المقترض.

وتشيع هياكل الرسوم المماثلة للقروض العقارية ذات السعر المتغير، ولكن تتميز الشقة 35 بثبات سعر الفائدة طوال مدة القرض، في حين أن عبء الرسوم ليس مرتفعًا بشكل مفرط.

5- المرونة في معايير الفرز

لا يوجد حد أدنى للدخل السنوي أو مدة الخدمة في Flat 35. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أيضًا للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص والعاملين بعقود والعمال المؤقتين التقدم بطلبات. وهذا يعكس سياسة صندوق JHF المتمثلة في توفير مجموعة واسعة من فرص تملك المنازل.

ومع ذلك، نظرًا لأن معايير نسبة عبء السداد مطبقة بدقة، فمن الضروري التقدم بطلب للحصول على مبلغ قرض يتناسب مع دخلك.

العيوب الرئيسية لشقة 35

1- معدلات فائدة أعلى مقارنة بمعدلات الفائدة المتغيرة

أكبرعيب فيالشقة 35 هو ارتفاع مستوى سعر الفائدة مقارنة بأسعار الفائدة المتغيرة: اعتبارًا من يونيو 2025، يبلغ سعر الفائدة للشقة 35 حوالي 1.890% سنويًا، بينما تتراوح أسعار الفائدة المتغيرة بين 0.3% و0.5% سنويًا.

وبسبب هذا الاختلاف في أسعار الفائدة، فإن عبء السداد الأولي يكون أثقل بالنسبة للشقة 35: إذا تم اقتراض 30 مليون ين على مدى 35 عامًا، فإن الفرق في السداد الشهري يتراوح بين 30,000 و40,000 ين تقريبًا.

2- العيوب خلال فترات تراجع أسعار الفائدة

يعد الحصول على سعر فائدة ثابت لكامل المدة ميزة عندما ترتفع أسعار الفائدة، ولكنه عيب عندما تنخفض أسعار الفائدة. حتى إذا انخفضت أسعار الفائدة في السوق بشكل كبير، يظل سعر الفائدة على 35 الثابتة دون تغيير.

ومع ذلك، إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل ملحوظ، فإن إعادة التمويل خيار متاح. تترتب على إعادة التمويل رسوم وتكاليف أخرى، ولكن إذا كان الفرق في أسعار الفائدة كبيرًا، فيمكن توقع انخفاض في إجمالي مبلغ السداد.

3. إضافات سعر الفائدة عندما تكون الدفعة الأولى غير كافية

إذا تجاوزت نسبة القرض إلى القيمة 90%، تتم إضافة معدل الفائدة بحوالي 0.11%. وتجدر الإشارة إلى أنه إذا كانت الدفعة المقدمة غير كافية، يصبح عبء السداد أثقل.

حيثما أمكن، يجب إعداد وديعة لا تقل عن 10% من سعر المنزل لضمان شروط مواتية للقرض.

4- القيود التي تفرضها المعايير الفنية للمنزل

من أجل استخدام الشقة 35، يجب أن يستوفي المنزل المعايير الفنية لوكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF). وفي حالة المساكن المستعملة على وجه الخصوص، قد لا يتم استيفاء المعايير اعتماداً على عمر المنزل وهيكله.

العيب الآخر هو أنه سيتعين عليك دفع عشرات الآلاف من الين كرسوم فحص العقار.

5- القيود المفروضة على السداد المبكر

في الشقة 35، تم تحديد الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر بما لا يقل عن مليون ين ياباني (أو 100,000 ين ياباني على الأقل عند استخدام خدمة الإنترنت). إذا كنت ترغب في إجراء مدفوعات مسبقة متكررة بمبالغ صغيرة، فقد تجد ذلك غير مريح.

الأشخاص الذين تناسبهم شقة 35 وغير المناسبين لهم

الأشخاص الذين تناسبهم الشقة 35

1-الأشخاص الذين يرغبون في تجنب مخاطر ارتفاع أسعار الفائدة.

-ــ الأشخاص الذين يشعرون بالقلق بشأن ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل.

-الأشخاص الذين يقدرون خطة سداد مستقرة.

2-الأشخاص الذين يقدرون الإدارة المالية للأسرة على المدى الطويل

-الأشخاص الذين يرغبون في التخطيط لنفقات التعليم والتقاعد

-الأشخاص الذين يعملون في وظائف ذات تقلبات دخل منخفضة

3 -الأشخاصالذين يعملون لحسابهم الخاص أو يعملون لفترة قصيرة من الزمن
-يواجهون صعوبة في الحصول على رهن عقاري خاص
-يقلقون بشأن استقرار دخلهم

الأشخاص الذين لا تناسبهم الشقة 35

1 -الأشخاص الذين يرغبون في تقليل عبء السداد الأولي

-التركيز على السداد المنخفض مع معدلات فائدة متغيرة

-توقع نمو الدخل في المستقبل

2-الأشخاص الذين يرغبون في الاستفادة بشكل فعال من اتجاهات أسعار الفائدة

-يرغبون في الاستفادة من انخفاض أسعار الفائدة

-النظر بنشاط في إعادة التمويل

3.الأشخاص الذين يواجهون صعوبة في سداد دفعة أولى -الأشخاص الذين يواجهون صعوبة في سداد دفعة أولى

-Burdened by interest rate increases at loan-to-value ratios of over 90%.

-الذين يريدون تخفيض التكاليف الأولية

يعتمد الحل الأفضل لاختيار الرهن العقاري على الظروف والقيم الفردية. من المهم أن تأخذ في الاعتبار ليس فقط مستوى سعر الفائدة، ولكن أيضًا خطة حياتك المستقبلية وتوقعات سعر الفائدة ومدى تحملك للمخاطر عند اتخاذ قرار شامل.

شقة 35S وخطط تخفيض سعر الفائدة

نظرة عامة على شقة 35S

الشقة 35S هو نظام يتم بموجبه تخفيض معدل الاقتراض للشقة 35S لفترة معينة عند الحصول على منزل عالي الجودة يتمتع بكفاءة ممتازة في استخدام الطاقة ومقاومة للزلازل. تم تصميم هذا النظام لتعزيز تكوين مخزون سكني عالي الجودة.

باستخدام نظام الشقة 35S، يمكنك الحصول على قرض عقاري بشروط أكثر ملاءمة من الشقة 35 العادية ويمكنك أن تتوقع تقليل عبء السداد على المدى الطويل.

مراجعة النظام اعتبارًا من 2025/4 (إدخال نظام النقاط)

اعتبارًا من أبريل 2025، تم تعديل نظامتخفيض سعر الفائدةالثابت 35 بشكل كبير وتم إدخال نظام جديد للنقاط. يتيح هذا التعديل إجراء تخفيضات أكثر مرونة في سعر الفائدة وفقًا لأداء المسكن وسمات المقترض.

كيف يعمل نظام النقاط

بموجب النظام الجديد، تُمنح النقاط وفقًا للعوامل التالية ويتم تحديد تخفيض سعر الفائدة وفقًا لإجمالي عدد النقاط

إجمالي النقاط	نطاق تخفيض سعر الفائدة	مدة تخفيض سعر الفائدة
1 نقطة	0.25% سنويًا	أول 5 سنوات
2 نقطة	0.25% سنوياً	10 سنوات أولية
3 نقاط	0.50% سنوياً	5 سنوات أولية
4 نقاط	0.50% سنوياً	أولي 10 سنوات
5 نقاط	1.00% سنوياً	مبدئي 5 سنوات

يمكن الحصول على 5 نقاط كحد أقصى والحد الأقصى لتخفيض سعر الفائدة هو 1.00% سنويًا.

شروط منح النقاط

تُمنح النقاط وفقاً للشروط التالية

النقاط المتعلقة بالأداء السكني

البند	الشروط	النقاط الممنوحة
ZEH	ZEH، ZEH تقريبًا ZEH، ZEH جاهز، ZEH موجه نحو ZEH	1 نقطة
سكن ممتاز طويل الأجل	معتمد كسكن ممتاز طويل الأجل	1 نقطة
درجة مقاومة الزلازل	الحصول على درجة مقاومة الزلازل من الدرجة 3	1 نقطة
درجة توفير الطاقة	درجة أداء العزل 5 أو أعلى ودرجة استهلاك الطاقة الأولية 6	1 نقطة

نقاط لسمات المقترض

البند	الشروط	النقاط
دعم رعاية الأطفال	الأسر التي لديها أطفال دون سن 18 عامًا أو الأزواج الذين تقل أعمارهم مجتمعة عن 80 عامًا	1 نقطة
التعاون الإقليمي	الجهود التعاونية بين الحكومات المحلية ومؤسسة JHF	0.25 نقطة

برنامج Flat 35 Child Care Plus

نظام Flat 35 Child Care Plus، الذي تم إنشاؤه حديثًا في فبراير 2024، هو نظام تخفيض سعر الفائدة الذي يستهدف الأسر التي لديها أطفال والأزواج الشباب. تم إدخال هذا النظام كجزء من تدابير مكافحة انخفاض معدل المواليد.

الأسر المؤهلة

1-الأسر التي تربي أطفالاً: الأسر التي لديها أطفال دون سن 18 عامًا وقت تقديم طلب القرض.

2-الأسر المعيشية المكونة من زوجين شابين: الأسر التي يقل عمر الزوجين مجتمعين عن 80 عامًا وقت تقديم طلب القرض.

تفاصيل تخفيضات أسعار الفائدة

يتم تطبيق التخفيضات التالية على أسعار الفائدة حسب عدد الأطفال وظروف الأسرة

عدد الأطفال	نطاق تخفيض سعر الفائدة	فترة تخفيض سعر الفائدة
1 طفل	0.25% سنوياً	أول 5 سنوات
2 شخص	0.50% سنوياً	أول 5 سنوات
3 أشخاص أو أكثر	1.00% سنوياً	5 سنوات أولية

تخفيضات أسعار الفائدة لاقتناء مسكن مستعمل عالي الجودة

تم إطلاق مخطط جديد لتخفيض سعر الفائدة لاقتناء مساكن مستعملة عالية الجودة في 2025/4. يهدف المخطط إلى تعزيز توزيع المساكن الحالية وتحسين جودتها.

المساكن المؤهلة

المخطط متاح للمساكن المستعملة التي تستوفي المعايير التالية

1-العمر: يجب أن يكون عمر المساكن المنفصلة أقل من 20 عامًا والمنازل السكنية أقل من 25 عامًا.

2.الأداء: أن تتوافق مع معايير كفاءة الطاقة الحالية.

3.الصيانة: يمكن التحقق من إجراء الصيانة المناسبة.

تفاصيل تخفيضات أسعار الفائدة

يتم تطبيق تخفيض في سعر الفائدة بنسبة 0.25% سنوياً للسنوات الخمس الأولى عند الحصول على مسكن قائم يستوفي الشروط.

كيفية استخدام مخططات تخفيض سعر الفائدة

الجمع بين مخططات متعددة

في إطار نظام النقاط الجديد، يمكنك الحصول على تخفيض أكبر في سعر الفائدة باستخدام عدة مخططات مجتمعة.

على سبيل المثال، الأسرة التي تحصل على منزل ZEH (نقطة واحدة) ولديها طفلان دون سن 18 عامًا (نقطة واحدة) ستحصل على ما مجموعه نقطتان وتخفيض سنوي بنسبة 0.25% من سعر الفائدة على مدى السنوات العشر الأولى.

نقاط يجب ملاحظتها عند استخدام النظام

1-إجراءات التقديم: إجراءات التقديم المناسبة مطلوبة لاستخدام المخططات المعنية.

2-مستندات الإثبات: يجب إعداد المستندات التي تثبت أداء المنزل ووضع الأسرة.

3-توقيت التطبيق: يعتمد تطبيق المخططات على الشروط السارية وقت صرف القرض.

محاكاة تأثير تخفيض سعر الفائدة

يوضح الجدول التالي تأثير تخفيض سعر الفائدة في حالة قرض بقيمة 30 مليون ين ياباني على مدى 35 سنة.

تفاصيل تخفيض سعر الفائدة	معدل الفائدة العادي	سعر الفائدة بعد التخفيض	تأثير التخفيض الشهري	إجمالي تأثير التخفيض
0.25% لمدة 5 سنوات	1.89% (5 سنوات)	1.64 في المائة	حوالي 4,000 ين	حوالي 240,000 ين
0.50% لمدة 5 سنوات	1.89% 1.39	1.39% (5 سنوات)	حوالي 8,000 ين	حوالي 480,000 ين
1.00% لمدة 5 سنوات	1.89% 1.89	0.89% (5 سنوات)	حوالي 16,000 ين	حوالي 960,000 ين

*هذه أرقام تقريبية وستختلف المبالغ الفعلية حسب ظروف الاقتراض.

من خلال الاستخدام المناسب لخطط تخفيض سعر الفائدة هذه، يمكن تقليل عبء اقتناء منزل بشكل كبير. نوصيك بالاطلاع على الموقع الرسمي لوكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF) والمؤسسات المالية التي تتعامل مع هذه المخططات للحصول على التفاصيل وأحدث المعلومات.

الخلاصة.

القرض العقاري الثابت 35 هو قرض عقاري بسعر فائدة ثابت لكامل المدة مقدم من وكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF) والمؤسسات المالية الخاصة بالشراكة. نظرًا لتثبيت سعر الفائدة ومبلغ السداد حتى السداد الكامل وقت الاقتراض، يمكن تجنب مخاطر ارتفاع سعر الفائدة في المستقبل ووضع خطة سداد ثابتة.

النقاط الرئيسية للشقة 35

1-راحة البال بسبب أسعار الفائدة الثابتة لكامل المدة.

-التجنب التام لمخاطر ارتفاع أسعار الفائدة.

-سهولة إدارة الشؤون المالية للأسرة على المدى الطويل

2-معايير ائتمانية مرنة.

-لا يوجد حد أدنى للدخل السنوي أو قيود على مدة الخدمة

-يمكن للعاملين لحسابهم الخاص والعاملين غير المنتظمين التقديم

3-ضمان جودة السكن

-جودة السكن مضمونة بمعايير فنية فريدة من نوعها

ضمان الحيازة طويلة الأجل

4 -خطط تخفيض كبير في أسعار الفائدة
-تحسين الأداء مع الشقة 35S

-معاملةتفضيليةلخطط دعمالإسكانللأسر التي تربي أطفالاً

عوامل القرار الرئيسية عند النظر في

لا ينبغي أن يعتمد اختيار الرهن العقاري على معدلات الفائدة المرتفعة أو المنخفضة فقط. من المهم النظر في العوامل التالية بشكل شامل

-منظور سعر الفائدة: كيف تتوقع اتجاهات أسعار الفائدة المستقبلية.

-تحمل المخاطر: مدى استعدادك لقبول مخاطر تقلبات أسعار الفائدة.

-استقرار الدخل: ما هي توقعات دخلك المستقبلي؟

-التخطيط للحياة: كيف تخطط للتحضير لنفقات التعليم والتقاعد.

خطوات العمل التالية

إذا كنت تفكر في استخدام الشقة 35، فإننا نوصيك باتباع الخطوات التالية

1 -جمع المعلومات

-المقارنة بين شروط وأحكام العديد من المؤسسات المالية

-التأكد من أحدث اتجاهات أسعار الفائدة

2-صياغة خطة مالية

-التأكد من توافر دفعة أولى -التأكد من توافر دفعة أولى

-حساب نسبة عبء السداد -حساب نسبة عبء السداد

3-تقديم طلب التأهيل المسبق

-تأكيد القدرة على الاقتراض -تأكيد القدرة على الاقتراض

-ـتأكيد تفاصيل الشروط والأحكام

4-التشاور مع الخبراء

-استشارة مخطط مالي

-جمع المعلومات في وكالة عقارية

شراء منزل هو قرار مهم في الحياة. نأمل أن تقوم بجمع المعلومات الكافية والنظر في الخيارات المتاحة لك واختيار الرهن العقاري الذي يناسب وضعك.

في شركة INA & Associates، نقدم لك الدعم الشامل لشراء منزلك. يمكننا أن نقدم لك المشورة بشأن كل شيء بدءاً من الرهن العقاري المسطح 35 وغيره من الرهون العقارية إلى اختيار العقار، استناداً إلى معرفتنا المتخصصة وخبرتنا الواسعة. لا تتردد في الاتصال بنا.

الأسئلة المتداولة

س1: أيهما يجب أن أختار: الشقة 35 أم معدلات الفائدة المتغيرة؟

ج1: يعتمد الاختيار على نظرتك لأسعار الفائدة ومدى تحملك للمخاطر.

إذا كانت الفائدة الثابتة 35 مناسبة لك:

-تخشى ارتفاع أسعار الفائدة في المستقبل.

-ترغبفي التركيز على خطة سداد مستقرة

-ترغب في تجنب مخاطر تقلبات أسعار الفائدة

إذا كانت أسعار الفائدة المتغيرة مناسبة:

-ترغب في تقليل عبء السداد الأولي.

-تريد توقع نمو الدخل في المستقبل.

-تريد الاستفادة بفاعلية من اتجاهات أسعار الفائدة

المفتاح هو الاختيار الذي يناسب خطة حياتك وقيمك. نوصي باستشارة خبير وإجراء عمليات محاكاة مع سيناريوهات متعددة.

س2: هل عملية الفرز لـ Flat 35 صعبة؟

ج2: تتميز عملية الفرز لـ Flat 35 ببعض الميزات المميزة مقارنة بالرهون العقارية الأخرى.

فحص مرن نسبيًا:

-لا يوجد حد أدنى للدخل السنوي

-لا قيود على مدة الخدمة

-يمكن للعاملين لحسابهم الخاص والموظفين غير المنتظمين التقدم بطلب.

فحص صارم:

-معايير صارمة لنسبة عبء السداد (أقل من 30% لمن يقل دخلهم السنوي عن 4 ملايين ين وأقل من 35% لمن يزيد دخلهم السنوي عن 4 ملايين ين).

-الامتثال للمعايير الفنية للإسكان

-التحقق من المعلومات الائتمانية

بشكل عام، يركز الفحص على القدرة على السداد بدلاً من استقرار الدخل.

س3: ما الذي أحتاج إلى القيام به للتأهل للحصول على تخفيض سعر الفائدة 35S الثابت؟

ج3: بموجب نظام النقاط اعتبارًا من أبريل 2025، سيتم منح النقاط وفقًا للشروط التالية

النقاط على أساس الأداء السكني:

-المساكن ذات الجودة العالية: 1 نقطة

-المساكن عالية الجودة على المدى الطويل: 1 نقطة

-الدرجة الزلزالية 3: 1 نقطة

-الدرجة الموفرة للطاقة (درجة أداء العزل 5 أو أعلى ودرجة استهلاك الطاقة الأولية 6): نقطة واحدة.

نقاط بناءً على سمات المقترض:

-أسر لديها أطفال أو أزواج صغار السن: 1 نقطة

-مبادرات التعاونالإقليمي: 0.25 نقطة

يتم تحديد تخفيض سعر الفائدة وفقًا لإجمالي عدد النقاط. لمزيد من التفاصيل، راجع الموقع الرسمي لوكالة تمويل الإسكان اليابانية (JHF).

س4: هل يمكنني استخدام الشقة 35 على منزل قائم؟

ج4: نعم، الشقة 35 متاحة للمنازل القائمة.

شروط الاستخدام:

-الامتثال للمعايير الفنية لصندوق الإسكان الياباني

-إجراء عمليات فحص العقار.

-مبلغالاقتراضأقل من أو يساوي سعر المنزل.

ملاحظات:

-قد لا يتوافق مع المعايير الفنية حسب عمر المنزل وهيكله.

-يلزم دفع رسوم فحص العقار (حوالي 40,000-60,000 ين).

-سيبدأ تخفيض سعر الفائدة على المساكن المستعملة عالية الجودة في أبريل 2025.

بالنسبة للمساكن المستعملة، من المهم التحقق من مطابقتها للمعايير الفنية مسبقًا.

س5: كيف يمكنني السداد المبكر للشقة 35؟

ج5: يمكن السداد المبكر للشقة 35 بالطرق التالية

طرق السداد المبكر:

-خدمة الإنترنت: 100,000 ين ياباني أو أكثر

-إجراء كتابي: 1 مليون ين ياباني أو أكثر

نوع السداد المبكر:

-تقصير فترة السداد: تقصير فترة السداد.

-نوع السداد المخفض : تقليل مبلغ السداد الشهري

الرسوم:

-خدمةالإنترنت: مجانًا

-الإجراءات المكتوبة: تُفرض رسوم (تختلف من مؤسسة مالية إلى أخرى).

عند إجراء السداد المبكر، من المهم مراعاة الرصيد مع الاحتياطي النقدي والتخطيط وفقًا لذلك.

مسرد المصطلحات

Daisuke Inazawa

INA&Associates Co., Ltd.، الرئيس التنفيذي. يقع مقر الشركة في أوساكا وطوكيو وكانغاوا، وتقوم بتجارة العقارات وتأجيرها وإدارتها. تقدم خدماتها بناءً على خبرتها الواسعة في مجال العقارات. تركز على تنمية الموارد البشرية انطلاقاً من مبدأ ”أن الموارد البشرية هي أهم أصول الشركة“. وتواصل سعيها لتحقيق قيمة مستدامة للشركة.