A compra de uma casa é uma das decisões mais importantes da vida. Para muitas pessoas, a escolha do empréstimo hipotecário é um fator importante que terá um impacto significativo em suas futuras condições de vida.
A escolha de uma hipoteca não deve ser julgada apenas com base em taxas de juros altas ou baixas. É preciso considerar de forma abrangente vários fatores, inclusive seu plano de vida, estabilidade de renda e sua opinião sobre as tendências futuras das taxas de juros. Esperamos que este artigo o ajude a tomar uma decisão importante na escolha de sua hipoteca.
Visão geral básica do Flat 35
O que é o Flat 35?
O Flat 35 é um empréstimo hipotecário com taxa fixa para todo o prazo de até 35 anos, fornecido pela Japan Housing Finance Agency em parceria com mais de 300 instituições financeiras privadas em todo o país. A principal característica desse produto é que a taxa de juros e o valor da amortização mensal até o final do pagamento são fixados no momento do empréstimo.
O "35" no nome "Flat 35" refere-se ao período máximo de empréstimo de 35 anos. No entanto, o período real do empréstimo pode ser definido entre 15 e 35 anos e pode ser ajustado de acordo com a idade e os desejos do solicitante.
Papel da Japan Housing Finance Agency (JHF)
Um fator importante para entender o Flat 35 é a existência daJapan Housing Finance Agency (JHF). A Japan Housing Finance Agency (JHF) é uma corporação administrativa independente subordinada ao Ministério da Terra, Infraestrutura, Transporte e Turismo e ao Ministério da Fazenda, e foi criada com o objetivo de ajudar as pessoas a adquirir uma casa.
A JHF levanta fundos de longo prazo comprando hipotecas de 35 apartamentos financiadas por instituições financeiras privadas e emitindo títulos (JHF RMBS) garantidos por esses empréstimos. Esse mecanismo permite que as instituições financeiras privadas forneçam hipotecas estáveis de longo prazo com taxas fixas.
Significado de taxas de juros fixas para todo o prazo
Umataxa de juros fixa é um tipo de taxa de juros em que a taxa de juros não flutua durante o período do empréstimo. No caso do Flat 35, a taxa de juros definida no momento do empréstimo continua até que o empréstimo seja totalmente pago, evitando assim o risco de aumentos futuros da taxa de juros.
Esse é um recurso que difere significativamente das hipotecas de taxa variável. Com hipotecas de taxa variável, a taxa de juros aplicável é revisada de acordo com as mudanças nas taxas de juros do mercado, portanto, há o risco de um aumento no ônus do pagamento quando as taxas de juros sobem. O Flat 35, por outro lado, tem a vantagem de que o plano de pagamento é fixo no momento do empréstimo, facilitando o gerenciamento das finanças domésticas a longo prazo.
Taxas de juros do Flat 35 e últimas tendências
Informações mais recentes sobre a taxa de juros em junho de 2025
Em junho de 2025,as taxas de juros doFlat 35 são as seguintes Um entendimento preciso das últimas tendências de taxas de juros é um fator importante ao considerar um empréstimo hipotecário.
Período de empréstimo | Faixa de taxa de juros | Modalidade Taxa de juros | Mês a mês |
15 a 20 anos | 1,500% a 3,620% ao ano | 1,500% ao ano | -3,620% ao ano |
21 a 35 anos | 1,890% ao ano - 4,010% ao ano | 1,890% ao ano | +0.07% - 0.07 |
As taxas de juros do Flat 35 em junho de 2025 mostram uma tendência de alta em comparação com o mês anterior. Particularmente no prazo de empréstimo de 21 a 35 anos, a taxa de juros mais frequente aumentou 0,07% em relação ao mês anterior, para 1,890% ao ano. Esse aumento reflete as tendências das taxas de juros de longo prazo e as mudanças nas condições de mercado.
Diferenças nas taxas de juros por taxa de financiamento
No Flat 35, a taxa de juros aplicável varia de acordo com a relação empréstimo/valor (a relação entre o valor emprestado e o preço do imóvel). Se a relação entre o valor do empréstimo e o valor da casa exceder 90%, a taxa de juros será aumentada.
Taxa de empréstimo | Faixa de taxa de juros para períodos de empréstimo de 21 a 35 anos | Modalidade de juros |
90% ou menos | 1,890% a 4,010% ao ano | 1,890% ao ano |
Mais de 90% do total | 2,000% a 4,120% ao ano | 2,000% ao ano |
Essa diferença nas taxas de juros tem um impacto significativo sobre o ônus do pagamento, dependendo do nível de entrada preparado. A preparação de um depósito de pelo menos 10% do preço da casa, sempre que possível, permitirá que você tome um empréstimo com uma taxa de juros mais favorável.
Comparação das taxas de juros com outras hipotecas
Para avaliar adequadamente o nível das taxas de juros do Flat 35, é importante compará-lo com outros produtos hipotecários: em junho de 2025, os níveis das taxas de juros dos principais produtos hipotecários eram os seguintes
Tipo de empréstimo | Tipo de taxa de juros | Nível típico de taxa de juros | Características |
Flat 35 | Fixa para todo o prazo | 1,890% ao ano | Sem risco de flutuação da taxa de juros |
Taxa de juros variável do Megabank | Variável | 0,345%-0,475% ao ano | Com risco de aumento da taxa de juros |
Taxa de juros variável do Net Bank | Variável | 0,298%-0,380% ao ano | Com risco de aumento da taxa de juros |
Taxa de juros fixa de 10 anos | Inicialmente fixa | 1,200% a 1,500% ao ano | Flutuante após o período fixo |
Como pode ser visto nesse gráfico comparativo, as taxas de juros Flat 35 são mais altas do que as taxas de juros variáveis. Entretanto, a segurança de ter uma taxa de juros fixa durante todo o prazo é uma grande vantagem que as taxas de juros variáveis não oferecem.
Histórico e perspectiva das tendências das taxas de juros
As taxas de juros fixas são determinadas com base no rendimento dos títulos do governo de 10 anos, e o aumento das taxas de juros desde o início de 2025 foi influenciado pelas expectativas de normalização da política monetária do Banco do Japão e pelas pressões inflacionárias globais.
É importante que os compradores de imóveis considerem não apenas o nível atual das taxas de juros, mas também como eles consideram o risco de futuras flutuações nas taxas de juros. Se você quiser evitar o risco de aumento das taxas de juros, uma taxa de juros fixa para todo o prazo, como o Flat 35, é adequada, enquanto as taxas de juros variáveis também são uma opção se você quiser reduzir sua carga de pagamento imediato.
Critérios e condições para usar o Flat 35
Critérios para os candidatos
Requisitos de idade
Requisitos de nacionalidade
Critérios relacionados à renda
Renda anual | Índice máximo de ônus de reembolso |
Menos de JPY 4 milhões | 30% ou menos |
Mais de JPY 4 milhões | 35% ou menos |
Sem limite de anos de serviço
Condições de empréstimo
Valor do empréstimo
Período do empréstimo
O período do empréstimo pode ser definido entre 15 e 35 anos. No entanto, se o solicitante ou co-mutuário tiver 60 anos ou mais, o período do empréstimo pode ser definido para 10 anos ou mais.
Padrões técnicos para habitação
Principais padrões técnicos
1.Tamanho da residência
- Normas sobre medidas contra a deterioração.
Inspeções de propriedade
Processo e período de exame
O processo de exame para o Flat 35 ocorre da seguinte forma
O período de análise varia de acordo com a instituição financeira e o momento da solicitação, mas é adequado esperar de um a um mês e meio entre a pré-aprovação e a execução do empréstimo.
Vantagens e desvantagens do Flat 35
Principais vantagens do Flat 35
(1) Tranquilidade devido às taxas de juros fixas durante todo o prazo
A maiorvantagem doFlat 35 é que a taxa de juros e o valor da amortização até o pagamento total são fixados no momento do empréstimo. Isso evita completamente o risco de aumentos futuros nas taxas de juros.
Por exemplo, se você tomar um empréstimo de 30 milhões de ienes por 35 anos, um aumento de 1% nas taxas de juros aumentaria seus pagamentos mensais em aproximadamente 20.000 ienes e seus pagamentos totais em aproximadamente 7 milhões de ienes. Com o Flat 35, esses riscos podem ser evitados no momento do empréstimo.
2. Facilidade de planejamento do pagamento
O valor fixo de pagamento mensal facilita o gerenciamento das finanças domésticas a longo prazo. A vantagem é que é mais fácil coordenar com outros planos de vida, como planejamento de educação e aposentadoria, e fazer projeções de renda e despesas futuras.
3. Sem fiador ou taxa de garantia
O Flat 35 não exige fiador ou taxa de garantia. Muitas hipotecas do setor privado exigem uma taxa de garantia de várias centenas de milhares de ienes a ser paga à empresa de garantia, mas o Flat 35 não tem esse custo.
No entanto, se você aderir ao seguro de vida de crédito em grupo (danshin), o valor equivalente ao prêmio do seguro será incluído na taxa de juros. Se você não aderir ao seguro de vida de crédito em grupo, a taxa de juros será cerca de 0,2% menor. 4.
4. Taxas de financiamento relativamente baixas
A taxa de financiamento do Flat 35 é fixada em cerca de 2,2% do valor do empréstimo (incluindo impostos) na maioria das instituições financeiras. Algumas instituições financeiras adotaram uma estrutura de taxa fixa, em que a taxa é fixa independentemente do valor emprestado.
Estruturas de taxas semelhantes são comuns para hipotecas de taxa variável, mas o Flat 35 é caracterizado por sua taxa de juros fixa durante todo o prazo, enquanto a carga de taxas não é excessivamente alta.
5. flexibilidade nos critérios de seleção
O Flat 35 não tem restrições de renda anual mínima ou tempo de serviço. Além disso, pessoas autônomas, trabalhadores contratados e trabalhadores temporários também podem se candidatar. Isso reflete a política da JHF de oferecer uma ampla gama de oportunidades de aquisição de imóveis.
No entanto, como os critérios para a taxa de encargos de amortização são rigorosamente aplicados, é necessário solicitar um valor de empréstimo que seja proporcional à sua renda.
Principais desvantagens do Flat 35
1. taxas de juros mais altas em comparação com as taxas de juros variáveis
A maiordesvantagem do Flat 35 é o nível mais alto da taxa de juros em comparação com as taxas de juros variáveis: em junho de 2025, a taxa de juros do Flat 35 estava em torno de 1,890% ao ano, enquanto as taxas de juros variáveis estavam em torno de 0,3% a 0,5% ao ano.
Devido a essa diferença nas taxas de juros, o ônus do pagamento inicial é mais pesado para o Flat 35: se 30 milhões de ienes forem emprestados em 35 anos, a diferença nos pagamentos mensais será de aproximadamente 30.000 a 40.000 ienes.
2. desvantagens durante as quedas nas taxas de juros
Ter uma taxa de juros fixa para todo o prazo é uma vantagem quando as taxas de juros estão subindo, mas uma desvantagem quando as taxas de juros estão caindo. Mesmo que as taxas de juros do mercado caiam substancialmente, a taxa de juros de um Flat 35 permanece inalterada.
3. acréscimos na taxa de juros quando a entrada é insuficiente
Se a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel exceder 90%, a taxa de juros será acrescida em cerca de 0,11%. Deve-se observar que, se a entrada não for suficiente, o ônus da amortização se torna ainda mais pesado.
Sempre que possível, um depósito de pelo menos 10% do preço do imóvel deve ser preparado para garantir condições favoráveis para o empréstimo.
4. restrições impostas pelos padrões técnicos do imóvel
Para usar o Flat 35, o imóvel deve atender aos padrões técnicos da Japan Housing Finance Agency (JHF). Principalmente no caso de imóveis usados, dependendo da idade e da estrutura do imóvel, os padrões podem não ser atendidos.
Outra desvantagem é que você terá de pagar dezenas de milhares de ienes como taxa de inspeção da propriedade.
5. Restrições ao pagamento antecipado
Pessoas para as quais o Flat 35 é adequado e inadequado
Pessoas para as quais o Flat 35 é adequado
1.pessoas que querem evitar o risco de aumento da taxa de juros.
-têm dificuldade em obter uma hipoteca privada
-estão preocupadas com a estabilidade de sua renda
Pessoas para as quais o Flat 35 não é adequado
1.pessoas que desejam reduzir sua carga inicial de pagamento
A melhor solução para a escolha de uma hipoteca depende de circunstâncias e valores individuais. É importante levar em conta não apenas o nível da taxa de juros, mas também seu plano de vida futuro, a perspectiva da taxa de juros e a tolerância ao risco para tomar uma decisão abrangente.
Flat 35S e esquemas de redução da taxa de juros
Visão geral do Flat 35S
O Flat 35S é um sistema no qual a taxa de empréstimo do Flat 35 é reduzida por um determinado período na aquisição de uma casa de alta qualidade com excelente eficiência energética e resistência a terremotos. Esse sistema foi projetado para promover a formação de um estoque de moradias de alta qualidade.
Ao usar o Flat 35S, você pode fazer um empréstimo hipotecário em condições mais favoráveis do que com o Flat 35 normal e pode esperar reduzir sua carga de pagamento a longo prazo.
Revisão do sistema a partir de 2025/4 (introdução do sistema de pontos)
Como funciona o sistema de pontos
Total de pontos | Faixa de redução da taxa de juros | Duração da redução da taxa de juros |
1 ponto | 0,25% ao ano | 5 anos iniciais |
2 pontos | 0,25% ao ano | Inicial 10 anos |
3 pontos | 0,50% ao ano | Inicial 5 anos |
4 pontos | 0,50% ao ano | Inicial 10 anos |
5 pontos | 1,00% ao ano | Inicial 5 anos |
Condições para a concessão de pontos
Item | Condições | Pontos concedidos |
ZEH | ZEH, quase ZEH, pronta para ZEH, orientada para ZEH | 1 ponto |
Excelente moradia de longo prazo | Certificado como Excelente Moradia de Longo Prazo | 1 ponto |
Grau sísmico | Aquisição de grau 3 de resistência a terremotos | 1 ponto |
Grau de economia de energia | Desempenho de isolamento de grau 5 ou superior e consumo de energia primária de grau 6 | 1 ponto |
Item | Condições | Pontos |
Apoio para cuidar de crianças | Famílias com filhos menores de 18 anos ou casais cuja idade combinada seja inferior a 80 anos | 1 ponto |
Cooperação regional | Esforços de cooperação entre os governos locais e a JHF | 0,25 ponto |
Flat 35 Child Care Plus
Famílias elegíveis
Detalhes das reduções da taxa de juros
Número de filhos | Faixa de redução da taxa de juros | Período de redução da taxa de juros |
1 filho | 0,25% ao ano | Inicial 5 anos |
2 pessoas | 0,50% ao ano | Inicial 5 anos |
3 ou mais | 1,00% ao ano | Inicial 5 anos |
Reduções nas taxas de juros para aquisição de uma casa usada de alta qualidade
Moradias elegíveis
Detalhes das reduções da taxa de juros
Como usar os esquemas de redução da taxa de juros
Combinação de vários esquemas
Pontos a serem observados ao usar o sistema
Simulação do efeito da redução da taxa de juros
Detalhes da redução da taxa de juros | Taxa de juros normal | Taxa de juros após a redução | Efeito da redução mensal | Efeito total da redução |
0,25% por 5 anos | 1,89% (5 anos) | 1,64 por cento | Aprox. 4.000 ienes | Aprox. 240.000 ienes |
0,50% por 5 anos | 1.89% 1.39 | 1,39% (5 anos) | Aprox. 8.000 ienes | Aprox. 480.000 ienes |
1,00% por 5 anos | 1.89% 1.89 | 0,89% (5 anos) | Aprox. 16.000 ienes | Aprox. 960.000 ienes |
Conclusão.
Pontos principais do Flat 35
1.tranquilidade devido às taxas de juros fixas durante todo o prazo.
-Melhor desempenho com o Flat 35S
-TratamentopreferencialparamoradiaEsquemas de apoio para famílias que criam filhos
Principais fatores de decisão ao considerar
A escolha de uma hipoteca não deve se basear apenas em taxas de juros altas ou baixas. É importante considerar os seguintes fatores de forma abrangente
- Planejamento de vida: como você planeja se preparar para as despesas com educação e aposentadoria.
Próximas etapas de ação
Se estiver pensando em usar o Flat 35, recomendamos que siga as seguintes etapas
Na INA & Associates, oferecemos suporte abrangente para a compra de sua casa. Podemos aconselhá-lo sobre tudo, desde o Flat 35 e outras hipotecas até a escolha da propriedade, com base em nosso conhecimento especializado e vasta experiência. Fique à vontade para entrar em contato conosco.
Perguntas frequentes
P1: Qual devo escolher, Flat 35 ou taxas de juros variáveis?
A1. A escolha depende de sua visão das taxas de juros e de sua tolerância ao risco.
O segredo é fazer uma escolha que se adapte ao seu plano de vida e aos seus valores. Recomendamos consultar um especialista e fazer simulações com vários cenários.
P2: O processo de seleção para o Flat 35 é difícil?
A2: O processo de seleção do Flat 35 tem algumas características distintas em comparação com outras hipotecas.
Em geral, a triagem se concentra na capacidade de pagamento e não na estabilidade da renda.
P3: O que preciso fazer para me qualificar para a redução da taxa de juros do Flat 35S?
A3: De acordo com o sistema de pontos a partir de abril de 2025, os pontos serão concedidos nas seguintes condições
A redução da taxa de juros é determinada de acordo com o número total de pontos. Para obter detalhes, consulte o site oficial da Japan Housing Finance Agency (JHF).
P4: Posso usar o Flat 35 em uma casa já existente?
A4: Sim, o Flat 35 está disponível para casas já existentes.
Para moradias de segunda mão, é importante verificar a conformidade com os padrões técnicos com antecedência.
P5: Como posso fazer o pagamento antecipado do apartamento 35?
A5: O reembolso antecipado do Flat 35 pode ser feito das seguintes maneiras
Ao fazer amortizações antecipadas, é importante considerar o saldo das reservas de caixa e planejar adequadamente.

稲澤大輔
Representante executivo da INA&Associates Co., Ltd. Com sede em Osaka, Tóquio e Kanagawa, a empresa atua na área de compra, venda e gestão de imóveis. Oferece serviços com base na sua vasta experiência no setor imobiliário. Com base na filosofia de que «o capital humano é o ativo mais importante de uma empresa», a empresa valoriza a formação de recursos humanos. Continua a desafiar-se para criar valor empresarial sustentável. 【Qualificações obtidas (incluindo qualificações aprovadas)】 Agente imobiliário, administrador administrativo, especialista em proteção de dados pessoais, administrador de condomínios, gestor administrativo, gestor de prevenção de incêndios de classe A, gestor de imóveis em leilão, gestor de gestão de imóveis para arrendamento, técnico de manutenção e reparação de condomínios, gestor de operações de empréstimo, mestre em consultoria imobiliária.