Zweitwohnungskredite: Alles, was Sie wissen müssen

In den letzten Jahren haben immer mehr Menschen den Wunsch, eine Ferienwohnung oder einen Zweitwohnsitz zu besitzen, was auf die Diversifizierung der Lebensstile und die Verbreitung der Telearbeit zurückzuführen ist. Der Erwerb eines Zweitwohnsitzes erfordert jedoch einen Finanzierungsplan, der sich von einer normalen Hypothek unterscheidet. In diesem Zusammenhang sind die "Zweitwohnungsdarlehen" von großem Interesse. In diesem Artikel wird ausführlich erläutert, wie Zweitwohnungsdarlehen funktionieren, welche Merkmale sie haben, unter welchen Bedingungen sie beantragt werden können und wie man sie auswählt.

Was ist ein Zweitwohnungsdarlehen?

Ein Zweitwohnungsdarlehen ist ein spezielles Darlehensprodukt, das Personen, die bereits ein Haus besitzen, für den Erwerb einer "Zweitwohnung", z. B. eines Ferienhauses oder einer Zweitwohnung, zur Verfügung steht. Normale Hypotheken können im Prinzip nicht für den Kauf einer Zweitwohnung verwendet werden, da sie davon ausgehen, dass die Person, die den Kredit aufnimmt, "tatsächlich in dem Haus wohnen wird". Aus diesem Grund bieten die Finanzinstitute "Zweitwohnungsdarlehen" an.

Unterschiede zu normalen Hypotheken

Es gibt einige wichtige Unterschiede zwischen Zweitwohnungsdarlehen und normalen Hypotheken. Vergleichen Sie die wichtigsten Unterschiede in der nachstehenden Tabelle.

Das Hauptmerkmal von Zweitwohnungsdarlehen ist, dass die Zinssätze höher sind als bei normalen Hypotheken. Dies liegt daran, dass die Finanzinstitute das Risiko berücksichtigen, dass sie das Darlehen für den Erwerb einer Zweitwohnung nicht zurückzahlen können. Auch die Kriterien für die Vergabe von Darlehen für den Erwerb von Zweitwohnungen sind streng, da sie ein stabiles Einkommen und eine hohe Rückzahlungsfähigkeit voraussetzen.

Prüfungskriterien für Zweitwohnungsdarlehen

Um ein Darlehen für eine Zweitwohnung zu erhalten, müssen Sie strengere Prüfkriterien erfüllen als bei einem normalen Hypothekarkredit. Die wichtigsten Prüfkriterien sind folgende

1. Kriterien für das Jahreseinkommen

Viele Finanzinstitute verlangen ein stabiles, hohes Einkommen als Voraussetzung für die Beantragung eines Zweitwohnungsdarlehens. In der Regel wird ein Jahreseinkommen von mindestens 5 Mio. JPY verlangt, was eine strengere Anforderung ist als bei einer normalen Hypothek.

2. Rückzahlungslastquote

Die Rückzahlungsquote bezieht sich auf das Verhältnis der jährlichen Kreditrückzahlungen zum Jahreseinkommen. Für Zweitwohnungsdarlehen gelten strengere Tilgungsbelastungsquoten als für Standardhypotheken. In der Regel muss die kombinierte Rückzahlungslastquote der bestehenden Hypothek und des Zweitwohnungsdarlehens zwischen 30 % und 35 % des Jahreseinkommens liegen.

3. Kreditinformationen

Ein weiterer wichtiger Faktor sind die Kreditinformationen des Antragstellers, einschließlich der bisherigen Rückzahlungen und des Kreditstatus. Wenn es bei der Rückzahlung anderer Darlehen oder Kreditkarten zu Verzögerungen kommt, ist es schwieriger, das Prüfverfahren zu bestehen. Besonderes Augenmerk wird auf den Rückzahlungsstatus gelegt, wenn der Antragsteller bereits eine Hypothek hat.

4. Bedingungen in Bezug auf die Immobilie.

Es gibt auch Bedingungen für die Immobilie, die mit einem Zweitwohnungskredit erworben werden soll. Im Allgemeinen werden die folgenden Bedingungen gestellt

• Die Immobilie muss als Ferien- oder Zweitwohnung genutzt werden (nicht zu Investitions- oder Vermietungszwecken)
• Die Immobilie muss bestimmten Baustandards entsprechen
• Die Immobilie muss sich in einer guten Lage befinden.
• Die Immobilie muss einen potenziellen künftigen Vermögenswert haben.

Zinssätze und Darlehensbedingungen für Zweitwohnungsdarlehen

Die Zinssätze für Zweitwohnungsdarlehen variieren von Finanzinstitut zu Finanzinstitut, liegen aber im Allgemeinen 0,5 % bis 2,0 % über denen für normale Hypotheken; im Mai 2025 lagen die Zinssätze zwischen 1,0 % und 3,0 % für variable Zinssätze und zwischen 2,0 % und 4,0 % für feste Zinssätze.

Arten von Zinssätzen

Wie bei den normalen Hypotheken gibt es auch bei den Zweitwohnungskrediten mehrere Zinsarten.

Darlehensgrenzen

Die Darlehensgrenzen für Zweitwohnungsdarlehen sind von Finanzinstitut zu Finanzinstitut unterschiedlich, aber im Allgemeinen liegt der maximale Darlehensbetrag bei 70-80 % des Immobilienpreises. Außerdem gibt es eine Obergrenze für den Darlehensbetrag, die bei den meisten Finanzinstituten zwischen 50 und 100 Millionen JPY liegt.

Vorteile von Zweitwohnungsdarlehen

Zweitwohnungsdarlehen haben folgende Vorteile

1. Die Finanzierung des Erwerbs einer Zweitwohnung ist möglich.

Der größte Vorteil ist die Möglichkeit, den Kauf einer Zweitwohnung zu finanzieren, z. B. einer Ferienwohnung oder eines Zweithauses. Auch wenn eine Immobilie für eine normale Hypothek nicht in Frage kommt, kann sie mit einem Zweitwohnungsdarlehen finanziert werden.

2. Sowohl für neue als auch für gebrauchte Immobilien erhältlich

Darlehen können sowohl für den Kauf von Gebrauchtimmobilien als auch für Neubauten verwendet werden. In vielen Fällen sind auch Renovierungs- und Umbaukosten nach dem Kauf finanzierbar.

3. Langfristige Rückzahlungen möglich

Langfristige Rückzahlungen von bis zu 35 Jahren sind in der Regel möglich, wodurch sich die monatliche Rückzahlungslast verringert. Auch ein Tilgungsplan, der zu Ihrer Lebensplanung passt, lässt sich leicht einrichten.

4. Gruppenkredit-Lebensversicherungen sind möglich

Bei vielen Zweitwohnungskrediten können Sie eine Gruppenkredit-Lebensversicherung abschließen. Im Falle eines Notfalls werden die restlichen Rückzahlungen erlassen, was die Belastung für die Hinterbliebenen verringert.

Nachteile von Zweitwohnungsdarlehen

Neben den Vorteilen haben Zweitwohnungsdarlehen auch die folgenden Nachteile

1. hohe Zinssätze.

Der größte Nachteil ist der höhere Zinssatz im Vergleich zu einer normalen Hypothek. Sie liegen in der Regel 0,5 bis 2,0 % höher, was den Gesamtrückzahlungsbetrag auf lange Sicht erheblich erhöhen kann.

2. Strenge Prüfung.

Die Prüfungskriterien sind streng, einschließlich der Anforderungen an das Jahreseinkommen und die Rückzahlungslastquote. Insbesondere wenn Sie bereits eine Hypothek haben, wird Ihre Rückzahlungsfähigkeit strenger geprüft.

3. Hypothekenabzüge entfallen

Der Hypothekarabzug, der die Einkommens- und Einwohnersteuern reduziert, kann nicht für Zweitwohnungsdarlehen verwendet werden. Da keine Steuervergünstigungen möglich sind, ist die Steuerbelastung höher als bei einer normalen Hypothek.

(4) Begrenzte Anzahl von Finanzinstituten

Nur eine begrenzte Anzahl von Finanzinstituten bietet Zweitwohnungsdarlehen an. Daher ist die Auswahl an Finanzinstituten begrenzt und es kann schwierig sein, ein Darlehen zu den für Sie günstigen Bedingungen zu erhalten.

Wichtige Punkte für die Inanspruchnahme von Zweitwohnungsdarlehen

Die folgenden Punkte sollten Sie beachten, wenn Sie ein Zweitwohnungsdarlehen sinnvoll nutzen wollen.

1. Erwägen Sie Flat 35

Als Alternative zu einem Zweitwohnungsdarlehen lohnt es sich, die Nutzung der Flat 35 in Betracht zu ziehen. Die Wohnung 35 kann für den Erwerb eines Zweitwohnsitzes verwendet werden, und der Hauptvorteil besteht darin, dass sie zu den gleichen Bedingungen wie ein normales Hypothekendarlehen aufgenommen werden kann. Sie ist jedoch an die Selbstnutzung gebunden und eignet sich möglicherweise nicht für ein Ferienhaus, das nur an den Wochenenden genutzt wird.

2. Vergleichen Sie mehrere Finanzinstitute

Die Bedingungen für Zweitwohnungsdarlehen variieren stark von einem Finanzinstitut zum anderen. Es ist wichtig, nicht nur die Zinssätze, sondern auch die Darlehensgrenzen, Rückzahlungsbedingungen und Gebühren umfassend zu vergleichen.

3. Eine Anzahlung vorbereiten

Um den Darlehensbetrag niedrig zu halten und die monatliche Rückzahlungslast zu verringern, ist es ratsam, eine gewisse Anzahlung zu leisten. Eine Anzahlung in Höhe von 20-30 % des Immobilienpreises erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit genehmigt wird.

4. Überprüfen Sie Ihren Rückzahlungsplan

Planen Sie bei der Aufnahme eines Zweitwohnungsdarlehens sorgfältig Ihre Rückzahlungen in Verbindung mit Ihrer bestehenden Hypothek. Es ist wichtig, einen vernünftigen Plan zu erstellen, der nicht nur den monatlichen Rückzahlungsbetrag, sondern auch die Verwendung von Bonusrückzahlungen und zukünftige Einkommensschwankungen berücksichtigt.

Wichtige Punkte bei der Wahl eines Zweitwohnungsdarlehens

Bei der Wahl eines Zweitwohnungsdarlehens sind einige Punkte zu beachten.

1. Wahl des Zinssatzes

Es ist wichtig, eine Zinsart zu wählen, die Ihrer Risikotoleranz entspricht, z. B. einen variablen Zinssatz, wenn Sie das Risiko von Zinsschwankungen verkraften können, oder einen festen Zinssatz, wenn Sie sich Sorgen über künftige Zinserhöhungen machen. Die Wahl muss unter Berücksichtigung der langfristigen Zinsentwicklung getroffen werden.

2. Prüfen Sie die Einzelheiten der Gruppenkredit-Lebensversicherung

Bei vielen Zweitwohnungsbaudarlehen müssen Sie eine Gruppenkredit-Lebensversicherung abschließen. Es ist wichtig, sich über die Einzelheiten des Versicherungsschutzes und etwaige Sonderklauseln zu informieren.

3. Gebühren für vorzeitige Rückzahlung

Es ist ratsam, ein Produkt zu wählen, bei dem keine oder nur geringe Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung anfallen, damit Sie in Zukunft problemlos vorzeitige Rückzahlungen vornehmen können, wenn Sie über ausreichende Mittel verfügen.

4. Zeit bis zur Auszahlung des Darlehens

Je nach Zeitpunkt des Immobilienerwerbs kann auch die Zeit, die bis zur Genehmigung des Kredits vergeht, ein wichtiger Auswahlpunkt sein. Die Wahl eines Finanzinstituts, bei dem die Zeit von der Prüfung bis zur Darlehensgenehmigung kurz ist, gewährleistet eine reibungslose Transaktion.

Zu beachtende Punkte bei der Inanspruchnahme eines Zweitwohnungsdarlehens

Bei der Inanspruchnahme eines Zweitwohnungsbaudarlehens sind die folgenden Punkte zu beachten.

1. Das Risiko der Verwendung des Kredits für andere Zwecke

Zweitwohnungsdarlehen sind auf den Erwerb eines Hauses zur persönlichen Nutzung beschränkt. Wenn Sie die Immobilie nach dem Kauf zu Miet- oder Investitionszwecken nutzen, kann das Finanzinstitut dies als Vertragsbruch ansehen und Sie riskieren im schlimmsten Fall, dass Sie das Darlehen in einer Summe zurückzahlen müssen.

2. Risiko steigender Zinssätze

Wenn Sie sich für eine variable Verzinsung oder eine Festzinslaufzeit entscheiden, besteht das Risiko, dass sich die Rückzahlungslast aufgrund eines künftigen Zinsanstiegs erhöht. Es ist ratsam, einen gewissen Betrag an Tilgungsmitteln in Reserve zu haben, falls die Zinssätze steigen.

3. Belastung durch Unterhaltskosten

Beim Besitz eines Zweitwohnsitzes fallen Grundsteuer, Instandhaltungs- und Reparaturkosten in gleicher Weise an wie bei einem normalen Wohnsitz. Die Instandhaltungskosten können eine Belastung darstellen, insbesondere bei Zweitwohnungen, die nicht häufig genutzt werden. Stellen Sie einen Finanzplan auf, der diese Instandhaltungskosten sowie die Rückzahlung von Darlehen einschließt.

4. Änderungen bei der Bewertung von Sicherheiten

Je nach Standort, z. B. bei Ferienhäusern in ländlichen Gebieten, besteht das Risiko, dass die Immobilienwerte in Zukunft sinken. Es ist wichtig, eine Kaufentscheidung zu treffen, die auch den künftigen Wert der Immobilie einbezieht.

Schlussfolgerung.

Ein Zweitwohnungsbaudarlehen ist ein Kreditprodukt, das speziell für den Erwerb einer "Zweitwohnung", z. B. einer Ferienwohnung oder eines Zweithauses, konzipiert ist. Obwohl die Zinssätze höher und die Kriterien strenger sind als bei normalen Hypotheken, können sie bei richtiger Verwendung eine wirksame Option für den Erwerb einer idealen Wohnung sein.

Folgende Punkte sollten bei der Inanspruchnahme eines Zweitwohnungsdarlehens beachtet werden

• Die Zinssätze sind höher als bei normalen Hypotheken und es gibt keine Hypothekenabzüge.
• Strenge Auswahlkriterien, die ein stabiles, hohes Einkommen und die Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits erfordern.
• Ein Vergleich mit alternativen Produkten wie Flat 35 ist wichtig.
• Es besteht das Risiko eines Vertragsbruchs, wenn die Immobilie für andere Zwecke genutzt wird (z. B. zur Vermietung).
• Die Unterhaltskosten und der zukünftige Wert der Immobilie müssen bei der Planung berücksichtigt werden.

Der Kauf einer Zweitwohnung ist ein wichtiger Schritt zur Verbesserung der Lebensqualität und zur Verwirklichung eines neuen Lebensstils. Der Schlüssel zum Erfolg liegt darin, sich ausreichend zu informieren, Vergleiche anzustellen und das für Sie beste Zweitwohnungsdarlehen zu wählen.

Häufig gestellte Fragen

F1: Können ein Zweitwohnungsdarlehen und eine Hypothek zusammen verwendet werden?

A: Ja , sie können zusammen genutzt werden. Allerdings muss die kombinierte Rückzahlungsquote beider Darlehen zwischen 30 % und 35 % Ihres Jahreseinkommens liegen, um in den meisten Fällen berücksichtigt werden zu können. Auch die bestehende Hypothekentilgungssituation wird geprüft.

F2: Kommen Zweitwohnungsdarlehen für die Hypothekensteuergutschrift in Frage?

A. Nein . Zweitwohnungsdarlehen kommen für den Hypothekenabzug nicht in Frage. Voraussetzung für den Hypothekenabzug ist, dass das Haus für den eigenen Wohnsitz genutzt wird, d. h. ein Zweithaus, das nicht Ihr Hauptwohnsitz ist, ist nicht förderfähig. Wenn Sie jedoch in Zukunft Ihre Wohnsitzbescheinigung auf das zweite Haus übertragen und es zu Ihrem Hauptwohnsitz machen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Hypothekenabzüge im Rahmen von Produkten wie Flat 35.

F3: Gibt es Vorteile bei der Nutzung der Flat 35 für den Kauf einer Zweitwohnung?

A: Der Hauptvorteil der Flat 35 für den Erwerb eines Zweitwohnsitzes besteht darin, dass Sie einen Kredit zu denselben Bedingungen (z. B. Zinssatz) aufnehmen können wie eine normale Hypothek. Der Zinssatz ist niedriger als bei einem Zweitwohnungsdarlehen, und der feste Zinssatz für die gesamte Laufzeit sorgt für einen stabilen Rückzahlungsplan. Er unterliegt jedoch der Selbstnutzung und kann nicht zu Vermietungs- oder Investitionszwecken verwendet werden. Außerdem können Sie keinen Doppelvertrag abschließen, wenn Sie bereits eine Wohnung 35 nutzen.

F4: Gibt es eine Möglichkeit, den Zinssatz für ein Zweitwohnungsdarlehen zu senken?

A: Möglicherweise können Sie den Zinssatz senken, indem Sie

1. Sie vergleichen mehrere Finanzinstitute und wählen das Produkt mit den besten Konditionen.
2. Legen Sie eine größere Anzahlung an und reduzieren Sie den Kreditbetrag.
3. Nehmen Sie einen Kredit bei einer Bank auf, die Sie auch als Hauptbank nutzen, z. B. Ihr Gehaltskonto oder Ihre Hypothek (Sie haben möglicherweise Anspruch auf Vorzugszinsen).
4. Behalten Sie ein gutes Kreditprofil bei und verbessern Sie Ihren Ruf im Bewertungsverfahren.
5. Machen Sie Vergleiche mit anderen Produkten, z. B. Flat 35

F5. Kann ich ein mit einem Zweitwohnungsdarlehen erworbenes Haus vermieten?

A. Zweitwohnungsbaudarlehen sind für die Eigennutzung bestimmt, so dass die Vermietung der Immobilie einen Vertragsbruch darstellt. Wenn Sie beabsichtigen, die Immobilie zu vermieten, sollten Sie ein Darlehensprodukt wählen, das Ihrem Zweck entspricht, z. B. ein Immobilieninvestitionsdarlehen.

Referenzinformationen

• Japanische Agentur für Wohnungsbaufinanzierung: Flat 35 Second House Application
• Agentur für Finanzdienstleistungen: Fragen und Antworten zu Hypothekendarlehen
• Ministerium für Land, Infrastruktur, Verkehr und Tourismus: Unterstützungssysteme für den Erwerb von Wohneigentum

Wenn Sie über den Kauf eines Ferienhauses oder einer Zweitwohnung nachdenken, wenden Sie sich bitte an INA & Associates Ltd. Wir können Sie fachkundig beraten - von der Auswahl der besten Immobilie, die zu Ihrem Lebensstil passt, bis hin zu Finanzplanung und Kreditoptionen. Sie können uns in unserer Hauptgeschäftsstelle in Osaka, im Verkaufsbüro in Tokio oder im Verkaufsbüro in der Metropole erreichen. Bitte nehmen Sie Kontakt mit uns auf.