Solutions pour gérer l'incapacité à rembourser son prêt hypothécaire

De nombreuses personnes sont préoccupées par le fait qu'elles ne savent pas quoi faire lorsqu'elles ont des difficultés à rembourser leur prêt hypothécaire. En fait, en 2024, le taux de retard de remboursement des prêts hypothécaires est estimé à environ 0,3 % à 0,4 %, avec trois à quatre personnes sur 1 000 ayant des difficultés à rembourser leurs prêts.

S'ils ne sont pas pris en compte, les arriérés de paiement des prêts hypothécaires peuvent conduire à une grave situation de vente aux enchères. Cependant, de nombreux problèmes peuvent être résolus si l'on sait comment les traiter de manière appropriée et si l'on agit à temps.

Dans cet article, INA & Associates Ltd fournit des informations détaillées sur cinq façons spécifiques de traiter les problèmes liés aux remboursements hypothécaires, les risques d'arriérés et de défaillances et les endroits où demander conseil. Sur la base de notre vaste expérience dans le secteur de l'immobilier, nous fournirons des conseils pratiques sous une forme facile à comprendre pour le consommateur moyen.

Une maison est l'achat le plus important de votre vie et un bien important qui constitue la base de la vie de votre famille. Même si les remboursements deviennent difficiles en raison d'une baisse temporaire des revenus ou de dépenses imprévues, il n'est pas nécessaire de baisser les bras. Avec les bonnes connaissances et les bonnes actions, vous pouvez toujours trouver un moyen de résoudre le problème tout en protégeant votre logement.

Situation actuelle et connaissances de base sur les arriérés et les défaillances hypothécaires

Situation actuelle des arriérés hypothécaires

Le problème des arriérés hypothécaires est un problème qui peut arriver à tout le monde en raison de l'évolution du climat économique et des conditions de vie personnelles. Selon une enquête de l'Agence japonaise de financement du logement (JHF), un certain pourcentage d'utilisateurs d'hypothèques éprouve des difficultés à rembourser leurs prêts, et le nombre de consultations dues à la baisse des revenus est en augmentation, en particulier depuis la catastrophe de Corona.

Les institutions financières adoptent une approche progressive des retards de remboursement des prêts hypothécaires. La phase initiale commence par un appel téléphonique ou une communication écrite et se poursuit par une procédure judiciaire si la situation ne s'améliore pas. Toutefois, de nombreuses institutions financières privilégient la résolution des problèmes par le biais d'une discussion avec l'emprunteur, et une consultation précoce augmente les chances d'obtenir une réponse flexible.

Différences entre les arriérés et les défaillances

Pour comprendre les problèmes de remboursement d'un prêt hypothécaire, il est important de comprendre la différence exacte entre "arriérés" et "impayés".

On parle d'arriérés lorsque les remboursements ne sont pas effectués à la date convenue. Il s'agit généralement d'un retard de quelques jours à un mois par rapport à la date de remboursement. Le stade de l'arriéré ne devrait pas entraîner de problèmes majeurs si l'institution financière vous informe et que vous remboursez le prêt rapidement.

L'arriéré fait référence à une période prolongée d'arriérés, généralement un mois ou plus sans remboursement. Si les arriérés persistent, l'institution financière commencera à envisager une procédure judiciaire pour préserver la dette. Si les arriérés dépassent trois mois, le débiteur perd le bénéfice du temps et il est probable qu'on lui demandera de rembourser le reste de la dette en une seule fois.

Calcul des retards et conséquences

Les remboursements tardifs de prêts hypothécaires sont soumis à des frais de retard. Les frais de retard sont calculés sur la base du taux d'intérêt stipulé dans le contrat et sont majorés en fonction du nombre de jours de retard.

La formule de calcul des pénalités de retard est la suivante

Retard de paiement = solde du prêt x taux d'intérêt de retard (taux d'intérêt annuel) / 365 jours x nombre de jours de retard.

Par exemple, si l'encours du prêt est de 30 millions de yens, le taux d'intérêt de retard est de 14,6 % et le nombre de jours de retard est de 30 jours :
30 millions de yens x 14,6 % ÷ 365 jours x 30 jours = environ 36 000 yens

Comme le montre cet exemple de calcul, plus la période de retard est longue, plus les frais de retard sont élevés. En outre, les frais de retard s'ajoutent au capital, créant ainsi un cercle vicieux qui alourdit encore la charge de remboursement.

Impact sur les informations de crédit

Les arriérés de paiement d'un prêt hypothécaire peuvent avoir un impact significatif sur les emprunts futurs en raison de leur enregistrement auprès des agences d'information sur le crédit personnel. En règle générale, un retard de 61 jours ou plus, ou trois fois ou plus, sera enregistré comme "information de transfert" dans les informations de crédit.

Cette information continuera d'être enregistrée pendant cinq ans après le remboursement du prêt, ce qui rendra difficile la souscription d'un nouveau prêt ou la création d'une carte de crédit. Il est extrêmement important d'agir rapidement, car cela limitera également votre capacité à refinancer votre prêt hypothécaire ou à utiliser d'autres produits financiers.

Cinq façons de faire face à l'incapacité de payer son hypothèque

Choisir la bonne ligne de conduite lorsque le remboursement d'un prêt hypothécaire devient difficile permet d'éviter que le problème ne s'aggrave. La section suivante détaille cinq stratégies efficaces pour y faire face.

2-1. consulter rapidement les institutions financières et modifier les conditions de remboursement

La manière la plus importante de faire face au problème est de consulter les institutions financières à un stade précoce. Contacter l'institution financière de votre prêteur à un stade où le remboursement risque de devenir difficile vous permet d'envisager différentes solutions.

Les principales modifications des conditions de remboursement proposées par les institutions financières sont les suivantes

L'allongement de la durée de remboursement
Il s'agit d'allonger la durée de remboursement afin de réduire le montant des mensualités. Par exemple, l'allongement de la durée de remboursement restante de 20 ans à 25 ans permet de réduire les mensualités d'environ 15 %. Toutefois, le montant total du remboursement augmentera et les perspectives de revenus futurs doivent être examinées avec soin.

Réduire les remboursements pendant un certain temps
Il s'agit d'une méthode de réduction des remboursements pendant une période de six mois à deux ans afin de faire face à une baisse temporaire des revenus. À l'issue de la période de réduction, le montant du remboursement est ramené au montant initial ou ajusté en prolongeant la période.

Révision des remboursements de primes
L'intégration de la part de remboursement des primes dans les mensualités permet de réduire le risque lié à l'instabilité des primes.

Modification du type de taux d'intérêt
Vous pouvez éviter le risque d'une hausse future des taux d'intérêt en passant d'un taux variable à un taux fixe ou en prolongeant la période de taux fixe.

Ces changements de conditions entraînent généralement des frais compris entre 5 000 et 30 000 JPY, mais compte tenu des pénalités de retard et de l'impact négatif sur votre dossier de crédit, un changement de conditions précoce est une option très efficace.

2-2 Envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire

Le refinancement auprès d'une institution financière offrant des conditions plus favorables que celles de votre prêt hypothécaire actuel est un moyen efficace de réduire votre charge de remboursement. Toutefois, le refinancement doit être effectué avant l'apparition d'arriérés.

Les avantages du refinancement sont les suivants

Réduction des remboursements grâce à la différence de taux d'intérêt
Le refinancement à un taux d'intérêt inférieur à votre taux actuel peut réduire vos remboursements mensuels et totaux. Les avantages du refinancement sont généralement plus importants lorsque la différence de taux d'intérêt est de 0,5 % ou plus.

Révision de la période de remboursement
L'allongement de la période de remboursement en même temps que le refinancement peut réduire la charge de remboursement mensuelle.

Changer de type de taux d'intérêt
Le passage d'un taux d'intérêt variable à un taux d'intérêt fixe permet d'éviter le risque d'une hausse future des taux d'intérêt.

Le refinancement entraîne des frais de gestion, de garantie et d'enregistrement compris entre 500 000 JPY et 1 million JPY. Il convient d'examiner attentivement si les avantages du refinancement l'emportent sur ces coûts.

2-3. résolution par la vente volontaire

S'il est difficile de trouver une solution, même en modifiant les conditions de remboursement ou le refinancement, la vente volontaire est un moyen efficace d'éviter une vente aux enchères. La vente volontaire est une méthode de vente d'un bien immobilier à un prix proche du prix du marché, avec l'accord du créancier.

Les principaux avantages de la vente volontaire sont les suivants

Prix de vente proche du prix du marché.
Alors que les prix de vente aux enchères se situent autour de 60-70% du prix du marché, une vente volontaire peut être vendue à 80-90% du prix du marché.

Réduction de la dette restante.
En raison du prix de vente élevé, la dette hypothécaire restante peut être considérablement réduite.

Protection de la vie privée
Le bien n'est pas publié dans un avis de justice comme c'est le cas pour une vente aux enchères, et peut être vendu sans être connu du voisinage.

Adaptation du délai de déménagement
Le moment du déménagement peut être ajusté par des négociations avec l'acheteur. Dans certains cas, il est également possible de prélever les frais de déménagement sur le produit de la vente.

La coopération avec une agence immobilière spécialisée est essentielle à la réussite d'une vente volontaire. Des tâches complexes telles que la négociation avec les créanciers, la recherche d'un acquéreur et la coordination des différentes procédures doivent être menées à bien.

2-4 Consultation d'agences spécialisées

Les problèmes de remboursement d'un prêt hypothécaire peuvent être difficiles à résoudre seul. Les institutions spécialisées suivantes proposent des consultations gratuites ou à bas prix.

Service de consultation de l'Agence japonaise de financement du logement (JHF)
Si vous utilisez l'appartement 35, vous pouvez faire appel au service de consultation en matière de remboursement de l'Agence japonaise de financement du logement (JHF). Des spécialistes sont à votre disposition pour vous aider à modifier les méthodes de remboursement et les diverses procédures.

Service de conseil de la National Bankers Association
Il s'agit d'un service de conseil destiné aux emprunteurs hypothécaires affiliés à une banque. Des conseillers spécialisés peuvent vous aider à revoir votre plan de remboursement par téléphone ou en personne.

Conseils juridiques à Houterasu
Si vous avez un problème juridique, Houterasu offre des conseils juridiques gratuits ou à faible coût. Des conseils d'experts sont disponibles sur les procédures légales de consolidation de dettes et de ventes volontaires.

Conseillers hypothécaires
Il s'agit d'un service de consultation assuré par un conseiller spécialisé dans les hypothèques. Il s'agit de conseils neutres sur le refinancement et la révision des plans de remboursement.

2-5. envisager une procédure judiciaire

Si le problème ne peut être résolu par d'autres moyens, il peut être nécessaire d'envisager une restructuration de la dette par le biais d'une procédure judiciaire.

Réhabilitation individuelle
En utilisant la clause spéciale sur les prêts au logement (clause spéciale sur les fonds de logement), il est possible de réduire considérablement d'autres dettes tout en conservant le logement. Cette possibilité est offerte lorsque les dettes autres que l'hypothèque sont inférieures à 50 millions de JPY.

Liquidation volontaire
Il s'agit d'une procédure visant à modifier les conditions de remboursement par le biais de négociations directes avec les créanciers, sans passer par les tribunaux. L'hypothèque est exclue et seules les autres dettes sont arrangées de manière à ce que la maison puisse être conservée.

Auto-faillite
Procédure dans le cadre de laquelle toutes les dettes sont acquittées, mais le logement est cédé. Toutefois, le minimum de biens nécessaires à la vie est protégé, ce qui permet d'assurer une base pour reconstruire sa vie.

Chacune de ces procédures juridiques présente des avantages et des inconvénients. Il est important de consulter attentivement un avocat, un greffier judiciaire ou un autre expert et de choisir la méthode la plus appropriée à votre situation personnelle.

Flux et calendrier des arriérés hypothécaires jusqu'à la vente aux enchères

La persistance d'arriérés hypothécaires peut éventuellement conduire à une procédure de vente aux enchères. Comprendre ce processus vous aidera à prendre les mesures appropriées à chaque étape.

Phase initiale de l'arriéré (jour 1 - mois 1)

Quelques jours après le lendemain de la date de remboursement
L'institution financière vous contacte par téléphone. À ce stade, la possibilité d'un simple oubli de dépôt est prise en compte et la réponse est relativement douce. Si vous déposez l'argent rapidement, cela ne posera pas de problème majeur.

Une à deux semaines plus tard.
En plus de l'appel téléphonique, vous recevrez un rappel écrit. La lettre de rappel contient des informations sur le capital en souffrance, les intérêts et les frais de retard.

Après un mois
Une mise en demeure écrite est envoyée. À ce stade, l'institution financière commence à évaluer soigneusement la volonté et la capacité du débiteur à rembourser sa dette.

Stade intermédiaire des arriérés (2-6 mois)

Après 2 mois
La société de garantie envoie un avis de subrogation. La subrogation signifie que la société de garantie effectue un remboursement forfaitaire de la dette restante à l'institution financière au nom du débiteur. Cet avis sert d'avertissement final pour l'exécution de la subrogation.

Trois mois plus tard
Un avis de déchéance du droit à l'exigibilité est envoyé. Cela signifie que vous perdez le droit de rembourser la dette de manière échelonnée et que vous devez rembourser le solde de la dette en une seule fois. En même temps, la subrogation de la société de garantie est exécutée.

Quatre à six mois plus tard
La société de garantie envoie une facture de remboursement forfaitaire. À ce stade, la société de garantie devient le nouveau créancier et des procédures de recouvrement plus strictes sont engagées.

Phase de la procédure de vente aux enchères (6-12 mois)

Après 6-8 mois
La société de garantie dépose une demande de vente aux enchères auprès du tribunal. Si la demande de vente aux enchères est acceptée, la saisie est inscrite au registre de la propriété.

Après 8-10 mois
Une enquête sur l'état du bien est réalisée par un agent d'exécution du tribunal. L'agent d'exécution et un expert immobilier visitent le bien, prennent des photos de l'extérieur et de l'intérieur et évaluent le prix d'adjudication standard.

10 à 12 mois plus tard
Un avis d'enchère est envoyé et l'enchère commence. La période d'enchères dure généralement environ une semaine et l'enchérisseur ayant obtenu le prix le plus élevé est retenu.

Procédures postérieures à la vente aux enchères (après 12 mois)

Un à deux mois après l'adjudication.
La propriété est transférée à l'adjudicataire après paiement du prix. L'ancien propriétaire doit quitter les lieux dans le délai fixé par le tribunal.

Après l'expulsion
Si le solde de la dette hypothécaire ne peut être remboursé avec le produit de la vente aux enchères, l'obligation de rembourser le solde de la dette se poursuit. Des discussions sont menées avec la société de garantie concernant un plan de remboursement de la dette restante.

Périodes d'adaptation possibles à chaque étape

Période d'adaptation la plus efficace
Dans les trois mois d'arriérés, c'est la période où l'on peut envisager le plus grand nombre d'options. Au cours de cette période, diverses solutions peuvent être mises en œuvre, notamment la négociation avec les institutions financières pour modifier les conditions de remboursement, le refinancement et les ventes volontaires.

Période pendant laquelle une vente volontaire est possible
Même après le dépôt d'une demande de vente aux enchères, une vente volontaire peut être réalisée jusqu'à la veille de la date d'ouverture des offres. Toutefois, au fur et à mesure que la procédure d'adjudication progresse, il devient de plus en plus difficile de trouver un acheteur, d'où l'importance d'une décision rapide.

Dernière période pour gérer la situation
Après la date d'ouverture de la vente aux enchères, les recours juridiques sont extrêmement limités. À ce stade, l'accent doit être mis sur l'élaboration d'un plan de remboursement de la dette restante.

Différences entre la vente volontaire et la vente aux enchères et critères de sélection

Si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt hypothécaire, il se peut que vous deviez finalement vous séparer de votre bien immobilier. Dans ce cas, il existe deux options - la vente volontaire et la vente aux enchères - qui présentent chacune des différences notables.

Comparaison des différences de prix

La différence la plus importante entre la vente volontaire et la vente aux enchères est le prix de vente. Le tableau ci-dessous présente une comparaison des prix de vente lorsque le prix du marché est fixé à 100 %.

Cette différence de prix influe considérablement sur l'effet de la réduction de la dette résiduelle. Par exemple, pour un bien dont le prix de marché est de 30 millions de JPY et la dette hypothécaire résiduelle de 25 millions de JPY :

- Vente volontaire (vente à 85%): vendu pour 25,5 millions JPY, dette résiduelle de 500.000.000 JPY
-Vente aux enchères (vente à 65%): vendu pour 19,5 millions ¥, dette résiduelle de 5,5 millions ¥.

Dans cet exemple, la dette résiduelle peut être réduite de 5 millions ¥ par la vente volontaire.

Différences de procédures

Procédures de vente volontaire
Une vente volontaire est une transaction immobilière normale réalisée avec le consentement du créancier. Le vendeur (débiteur) devient le sujet, un contrat de médiation est conclu avec une société immobilière et les activités de vente sont réalisées.

Déroulement de la procédure :
1. demande de vente volontaire à un créancier
2. sélection d'une société immobilière et d'un contrat de médiation
3. évaluation du bien et détermination d'un prix d'offre
4. début des activités de vente
5. conclusion du contrat de vente avec l'acheteur
6. règlement et livraison

Procédure de vente aux enchères
La vente aux enchères est une procédure de vente obligatoire initiée par le tribunal. Elle se déroule indépendamment de la volonté du débiteur et se déroule conformément aux procédures établies par le tribunal.

Les procédures :
1. demande de vente aux enchères par le créancier
2. enregistrement de la saisie par le tribunal
3. réalisation d'une enquête sur l'état actuel du bien
4. préparation d'un rapport d'évaluation
5. mise en œuvre de l'appel d'offres périodique
6. ouverture des offres et désignation de l'adjudicataire
7. paiement et transfert de propriété

Comparaison des avantages et des inconvénients

Avantages de la vente volontaire
-Possibilité de vendre à un prix proche de celui du marché.
-Le moment de la vente peut être adapté.
-Les frais de déménagement peuvent être couverts par le produit de la vente.
-Peut être vendu à l'insu des voisins
-Les conditions de remboursement de la dette restante peuvent être négociées avec souplesse.

Inconvénients de la vente volontaire
-Le consentement des créanciers est nécessaire.
-Nécessité de trouver un acheteur dans un certain délai.
-Nécessité de sélectionner un agent immobilier et de mener des activités de vente.
-Possibilité de ne pas obtenir le consentement si le prix de vente ne correspond pas aux souhaits des créanciers.

Avantages de la vente aux enchères
-Moins de charges procédurales pour le débiteur.
-Les ventes sont exécutées avec certitude.
-Il s'agit d'une procédure légalement établie.

Inconvénients de la vente aux enchères
-Le prix de vente est nettement inférieur au prix du marché.
-Le moment de la vente ne peut être modifié.
-La vente est rendue publique par un avis du tribunal.
-Difficile d'augmenter les frais de déménagement.
-Possibilité de dettes résiduelles importantes.

Critères de sélection

Si vous devez opter pour une vente volontaire
-Le bien a une valeur marchande.
-Les créanciers sont coopératifs dans le cadre d'une vente volontaire.
-Vous pouvez procéder à la vente dans un certain délai.
-Le respect de la vie privée est important.
-Vous voulez minimiser les dettes restantes.

Si vous acceptez une vente aux enchères
-Impossibilité d'accepter une vente volontaire
-Manque de temps pour mener les activités de vente
-La valeur marchande du bien est extrêmement faible.
-Vous voulez éviter les lourdeurs de la procédure.

Points clés de la réussite

Les points clés d'une vente volontaire réussie
Décision précoce: en prenant la décision d'une vente volontaire à un stade antérieur à la demande de vente aux enchères, il est possible de garantir une période de vente suffisante.
Sélection d'un spécialiste: il est important de choisir une société immobilière ayant une grande expérience des ventes volontaires.
3 . bonnes relations avec les créanciers: le maintien d'une relation de confiance avec les créanciers et l'adoption d'une attitude coopérative permettront des négociations flexibles sur les termes et conditions.
4 . fixation d'un prix équitable: une vente rapide peut être obtenue en évaluant correctement le prix du marché et en fixant un prix d'offre réaliste.

Les ventes volontaires présentent de nombreux avantages par rapport aux ventes aux enchères, mais leur succès nécessite une préparation et une expertise adéquates. Une consultation et une action précoces permettront d'obtenir le meilleur résultat possible.

Conclusion.

Si vous avez des difficultés à rembourser votre prêt hypothécaire, le plus important est d'agir rapidement et de ne pas souffrir seul. De nombreux problèmes peuvent être résolus en utilisant correctement les cinq stratégies d'adaptation décrites dans cet article.

Organisation des points clés

1. l'importance d'une consultation précoce: en consultant les institutions financières à un stade où le remboursement risque de devenir difficile, différentes solutions peuvent être envisagées.
2. l'action par étapes: il est important de choisir l'action appropriée en fonction de la situation, telle que la modification des conditions de remboursement, le refinancement, la vente volontaire ou la procédure judiciaire.
3 . recours à des spécialistes: les questions hypothécaires étant complexes, il est efficace de travailler avec des spécialistes tels que des sociétés immobilières, des avocats et des planificateurs financiers.
4 . reconnaître les contraintes de temps: il y a environ un an entre les arriérés et la vente aux enchères, mais les options s'amenuisent avec le temps.

Prochaines étapes.

Si vous êtes préoccupé par vos remboursements hypothécaires, nous vous recommandons de prendre les mesures suivantes

1 . évaluer la situation actuelle: procéder à une analyse détaillée des revenus et des dépenses du ménage et envisager les perspectives de revenus futurs
2 . consulter les institutions financières: consultez votre institution de crédit à un stade précoce et envisagez de modifier les conditions de remboursement.
Consulter des spécialistes: selon la situation, consulter une société immobilière ou un expert juridique.
Mettre en œuvre des solutions concrètes: choisissez et mettez en œuvre les mesures les plus appropriées.

Une maison est un bien important qui constitue la base de la vie d'une famille. Même en cas de difficultés passagères, il est possible de résoudre les problèmes et de maintenir un cadre de vie sûr grâce à des mesures appropriées.

Chez INA & Associates Ltd, nous offrons des conseils en matière de remboursement d'hypothèques. Grâce à notre vaste expérience dans le secteur de l'immobilier, nous sommes en mesure de proposer la meilleure solution pour la situation de chaque client. N'hésitez pas à nous contacter si vous avez besoin d'aide.

Questions fréquemment posées

Q1 : Est-il normal que je ne sois en défaut de paiement qu'une seule fois ?

R1: Si vous n'avez qu'un seul retard de paiement, il est peu probable que cela devienne un problème majeur si vous remboursez le prêt rapidement. Toutefois, des frais de retard s'appliquent, il est donc important de rembourser le prêt le plus rapidement possible. Il est également conseillé d'analyser si la raison de l'arriéré est temporaire ou permanente et de consulter l'institution financière si nécessaire.

Q2 : Quelles sont les méthodes disponibles pour modifier les conditions de remboursement ?

R2: Les principales modifications des conditions de remboursement comprennent (i) l'allongement de la période de remboursement, (ii) la réduction du montant du remboursement pour une certaine période, (iii) la révision des bonus de remboursement et (iv) le changement du type de taux d'intérêt. Ces modifications entraînent des frais, mais constituent une option valable par rapport aux pertes dues aux retards de paiement. Les conditions qui peuvent être remplies varient d'une institution financière à l'autre, il est donc nécessaire de vérifier les détails auprès de votre prêteur.

Q3 : Que dois-je choisir, la vente volontaire ou la vente aux enchères ?

R3: En général, les ventes volontaires sont plus avantageuses. Dans une vente volontaire, il est possible de vendre à 80-90 % du prix du marché, alors que dans une vente aux enchères, ce pourcentage est de 60-70 %. Elle offre également de nombreux avantages, tels que la possibilité d'ajuster le calendrier de la vente et la protection de la vie privée. Toutefois, une prise de décision précoce et une préparation adéquate sont importantes, car il est nécessaire d'obtenir le consentement des créanciers et d'un acheteur dans un certain délai.

Q4 : Où puis-je obtenir des conseils sur les hypothèques ?

R4: L'endroit à consulter dépend de la situation. Consultez d'abord l'institution financière de votre prêteur et envisagez la possibilité de modifier les conditions de remboursement. D'autres organisations spécialisées telles que l'Agence japonaise de financement du logement, le service de conseil de l'Association japonaise des banquiers, Houterasu et des conseillers hypothécaires sont également disponibles. Si des questions juridiques se posent, envisagez de consulter un avocat.

Q5 : Qu'advient-il de la dette restante après une vente aux enchères ?

R5: Si le prix de vente aux enchères est inférieur au solde de l'hypothèque, l'obligation de rembourser la dette restante est maintenue. Nous discuterons d'un plan de remboursement avec la société de garantie et déterminerons le montant du remboursement mensuel. Si le remboursement est difficile, des procédures de restructuration de la dette doivent être envisagées. La dette restante peut être éteinte par prescription, mais il est important de suivre les procédures légales appropriées.