تأثير تعديلات القانون المدني على نظام الضامن المشترك في الإيجارات

في السنوات الأخيرة، عاد استخدام الضامنين المشتركين مرة أخرى إلى دائرة الضوء في سوق الإسكان الإيجاري: أدت التعديلات التي أُدخلت على القانون المدني التي دخلت حيز التنفيذ في أبريل 2020 إلى تغييرات كبيرة في نظام الضامن المشترك، مما أثر على صناعة العقارات بأكملها.

وبصفتنا شركة INA&Asociates، فإننا نتشاور باستمرار مع العديد من العملاء فيما يتعلق بعقود الإيجار الخاصة بهم، ولدينا خبرة مباشرة في تأثير هذا التغيير في النظام على مشهد التعاقد الفعلي. وعلى وجه الخصوص، نشأت تحديات وفرص جديدة، مثل استخدام النظام بالاشتراك مع شركات الضمان وتحديد الحد الأقصى للمبلغ.

في هذا المقال، وبصفتي خبيرًا في مجال العقارات، سأشرح بالتفصيل التأثير المحدد لتعديلات القانون المدني على نظام الكفالة المشتركة والتغيرات الناتجة عن ذلك في الاستخدام. سنقدم معلومات مفيدة لأولئك الذين يفكرون في عقود الإيجار، وأولئك الذين يفكرون في الاستثمار العقاري، والمتخصصين في هذا المجال.

التغييرات التي طرأت على نظام الكفيل المشترك نتيجة لتعديلات القانون المدني

جوهر تعديلات القانون المدني لشهر أبريل 2020 في القانون المدني

أدخلت تعديلات القانون المدني التي دخلت حيز التنفيذ في 1 أبريل 2020 تغييرات جوهرية على نظام الكفيل المشترك. التغيير الأكثر أهمية هو أن تحديد الحد الأقصى للمبلغ أصبح إلزاميًا عندما يصبح الفرد ضامنًا متضامنًا لعقد ضمان متجدد.

يشير الحد الأقصى للمبلغ إلى الحد الأقصى للمبلغ الذي يكون الضامن المشترك مسؤولاً عن دفعه. بموجب النظام السابق، يمكن أن يكون الضامن المشترك مسؤولاً عن مبلغ غير محدود من دين المقترض. ومع ذلك، بعد التعديل، يصبح عقد الضمان نفسه غير صالح ما لم يتم تحديد المبلغ المحدد كتابةً.

مع هذا التغيير، أصبح عبء الضامن المتضامن متوقّعًا وانخفضت مخاطر المسؤولية المفرطة. من ناحية أخرى، تم تقييد نطاق الضمان من جانب المقرض، وظهرت الحاجة إلى إدارة مخاطر جديدة.

العواقب العملية لتحديد مبالغ الحد الأقصى

إن تحديد الحد الأقصى للمبلغ ليس مجرد مسألة تحديد المبلغ. في عقد الإيجار، قد تنشأ التزامات مختلفة، مثل الإيجار والنفقات المشتركة ورسوم التجديد وتكاليف الترميم والتعويض عن الأضرار. يجب أخذ كل ذلك في الاعتبار عند تحديد حد أقصى مناسب للمبلغ.

في الممارسة العملية، غالباً ما يتم تحديد مبلغ إيجار يتراوح بين 12 و24 شهراً كحد أقصى. ومع ذلك، اعتماداً على خصائص العقار وخصائص المستأجر، قد يلزم تحديد مبلغ أعلى من ذلك.

من المهم ملاحظة أن الحد الأقصى النسبي للمبلغ، مثل "إيجار شهر كذا"، قد يكون غير صالح. يجب ذكر المبلغ بعبارات محددة، مثل "مليوني ين" أو "ثلاثة ملايين ين".

تعزيز حماية الضامن

جانب آخر مهم في تعديل القانون المدني هو تعزيز حماية الضامن. عندما يصبح الضامن ضامنًا لقرض تجاري، يُطلب من كاتب العدل الآن تأكيد نية الضامن. كما تم تعزيز الالتزام بتقديم المعلومات إلى الضامن، مما يتطلب تقديم معلومات أكثر تفصيلاً عن ممتلكات المدين الرئيسي وحالة السداد.

وقد جعلت هذه التغييرات مخاطر أن تصبح ضامنًا أكثر وضوحًا وجعلت من الممكن إبرام اتفاقية ضمان بعد الدراسة الواجبة. من ناحية أخرى، أدى تعقيد الإجراء أيضًا إلى زيادة عدد الحالات التي يصعب فيها العثور على ضامن.

الوضع الحالي والإحصاءات المتعلقة باستخدام الضامن المشترك

التغييرات في نظام الضمان في سوق الإيجار

وفقاً لدراسة استقصائية أجرتها وزارة الأراضي والبنية التحتية والنقل والسياحة، فإن شكلاً من أشكال الضمان مطلوب في حوالي 97% من عقود الإيجار، ويتغير شكل الضمان بشكل كبير. وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى الزيادة السريعة في استخدام شركات ضمان مسؤولية الإيجار.

ففي عام 2010، كانت نسبة 17% من العقود تستخدم شركة ضمان التزام الإيجار فقط، ولكن بحلول عام 2014 ارتفعت هذه النسبة إلى 37%، أي أكثر من الضعف في أربع سنوات فقط. واليوم، وصلت نسبة استخدام شركات الضمان إلى حوالي 80%، وأصبحت سمة سائدة في سوق الإيجار.

الاتجاهات الجديدة في استخدام الضامنين المشتركين

من المثير للاهتمام أنه في الوقت الذي يتزايد فيه استخدام شركات الضمان، فإن استخدام الضامنين المشتركين لم يختفِ تمامًا. وبدلاً من ذلك، يتزايد نمط جديد من الاستخدام المشترك لشركات الضمان والضامنين المشتركين.

وتقف العوامل التالية وراء هذا النمط المشترك.

أولاً، منظور تنويع المخاطر. وبالنظر إلى مخاطر إفلاس الشركة الضامنة ومخاطر الالتزامات غير المشمولة في نطاق الضمان، يتزايد البحث عن ضمانات تكميلية من قبل ضامنين مشتركين.

وثانياً، تتسم هذه الضمانات بالمرونة، اعتماداً على الجدارة الائتمانية للمقترض. بالنسبة للمقترضين ذوي الدخل غير المستقر والمقترضين الذين لديهم تاريخ من المتأخرات السابقة، يتم إنشاء نظام ضمان أكثر أمانًا من خلال اشتراط إنشاء ضامن مشترك بالإضافة إلى الفحص من قبل شركة الضمان.

وعلاوة على ذلك، كان لمراجعة القانون المدني لتحديد حد أقصى للمبلغ تأثير أيضًا، حيث أوضح نطاق مسؤولية الضامن المشترك وخفض العقبة النفسية التي تحول دون أن يصبح ضامنًا.

الاستخدام حسب المنطقة ونوع العقار

يختلف استخدام الضامن المشترك اختلافًا كبيرًا حسب المنطقة ونوع العقار. في المناطق الحضرية، يعد استخدام الشركات الضامنة هو القاعدة، بينما في المناطق الريفية لا تزال ضمانات الضامنين المشتركين شائعة في المناطق الريفية.

في العقارات المؤجرة الراقية والعقارات التجارية، من الشائع استخدام كل من شركة ضمان وضامن مشترك. ويرجع ذلك إلى الإيجارات المرتفعة وتكاليف الترميم المرتفعة المحتملة.

في عقارات الطلاب، غالباً ما يعمل الأقارب كضامن مشترك، ومن الشائع أيضاً استخدام ضامن مشترك مع شركة ضمان. وعلى وجه الخصوص، غالبًا ما يُطلب من الطلاب القادمين من المناطق الريفية إلى المناطق الحضرية إقامة ضامن مشترك مع إثبات الدخل من والديهم.

حالة استجابة شركات الإدارة

تنوعت أيضاً استجابة شركات إدارة العقارات. فوفقًا لدراسة استقصائية أجرتها وزارة الأراضي والبنية التحتية والنقل والسياحة، فإن 76% من شركات الإدارة تستخدم "ضامن التزام الإيجار فقط"، بينما تستخدم الـ 24% المتبقية ضامنًا مشتركًا أو ضامنًا مشتركًا فقط.

على وجه الخصوص، تميل شركات الإدارة ذات السجل الطويل في إدارة الإيجارات إلى اعتماد خطط ضمان مرنة، لأنها تقدر الثقة التي بنتها مع المستأجرين. ومن ناحية أخرى، غالبًا ما تركز شركات الإدارة الجديدة على إدارة المخاطر وتجعل استخدام شركة ضمان إلزامية.

التأثير والتحديات الجديدة في الممارسة العملية

التغييرات في الممارسة التعاقدية

أدت تعديلات القانون المدني إلى تغييرات كبيرة في ممارسة عقود الإيجار. التغيير الأكثر وضوحاً هو الوصف الأكثر تفصيلاً للعقد. في السابق، كان يكفي بيان شامل مثل "الضامن المشترك يضمن جميع ديون المستأجر"، ولكن الآن من الضروري تحديد المبلغ المحدد للحد الأقصى للمبلغ.

بالإضافة إلى ذلك، يلزم الآن وصف أوضح لنطاق الالتزامات التي يغطيها الضمان. من الضروري ذكر الديون التي يغطيها الضمان على وجه التحديد، مثل الإيجار ورسوم الخدمات المشتركة ورسوم التجديد وتكاليف الترميم والتعويض عن الأضرار.

كما تم تعزيز الالتزام بالشرح في وقت إبرام العقد. من المهم تقديم شرح كافٍ للضامن المشترك حول معنى الحد الأقصى للمبلغ ونطاق الضمان، وإبرام العقد بعد الحصول على فهمه.

المسائل العملية في تحديد الحد الأقصى للمبلغ الأقصى

إن تحديد الحد الأقصى للمبلغ هو مشكلة تتشابك فيها مصالح المقرض والمقترض والضامن المتضامن بشكل معقد. كمقرض، يريد المقرض تحديد مبلغ من المال يمكن أن يغطي المخاطر المفترضة بشكل كافٍ. من ناحية أخرى، من الطبيعي أن يرغب المُقرض، بصفته مُوقِّع بالنيابة، في تقليل العبء.

في الإعداد الفعلي، يجب مراعاة العوامل التالية بشكل شامل

مستوى إيجار العقار هو العامل الأساسي. بشكل عام، يكون مستوى الإيجار القياسي بشكل عام حوالي 12 إلى 24 شهرًا من الإيجار الشهري، على الرغم من أن العقارات ذات الأسعار المرتفعة قد يتم تحديدها بمضاعف منخفض نسبيًا.

تُعد خصائص العقار عاملاً مهماً أيضاً. قد تتطلب العقارات ذات المرافق الواسعة أو الاستخدامات الخاصة حداً أقصى أعلى، حيث قد تكون تكاليف الترميم مرتفعة.

سمات المستأجر عامل آخر يجب أخذه بعين الاعتبار. فالمقترض ذو الدخل المستقر قد يتطلب حداً أقصى منخفضاً نسبياً، في حين أن المقترض ذو الدخل غير المستقر سيتطلب حداً أعلى.

التغييرات في العلاقة مع شركات الضمان

لقد تغيرت العلاقة بين شركات الضمان والضامنين المتضامنين أيضًا نتيجة للتعديلات التي أُدخلت على القانون المدني. على الرغم من أن كلا الطرفين كانا في السابق في علاقة بديلة، إلا أنهما الآن غالبًا ما يتم وضعهما كعلاقة تكاملية.

تقدم شركات الضمان خدمات مهنية، مثل التعامل الفوري مع متأخرات الإيجار والتمثيل في الإجراءات القانونية. ومن ناحية أخرى، يقدم الضامن المشترك ضمانات للديون التي تتجاوز نطاق ضمان الشركة الضامنة أو للظروف الخاصة التي لا تستطيع الشركة الضامنة التعامل معها.

تسمح هذه العلاقة التكاملية بهيكل ضمان أكثر شمولاً واستقراراً. ومع ذلك، يواجه المقترض العبء المزدوج المتمثل في رسوم الضمان والطلب إلى ضامن مشترك.

الاستجابة لشيخوخة المجتمع

كان لشيخوخة المجتمع الياباني تأثير كبير على نظام الضمان المشترك. فقد كان من الشائع تقليديًا أن يعمل الأقارب كضامن مشترك، ولكن شيخوخة الضامنين أنفسهم أدت إلى زيادة عدد الحالات التي يشعرون فيها بالقلق بشأن قدرتهم على الدفع.

ووفقًا لدراسة استقصائية أجرتها وزارة الأراضي والبنية التحتية والنقل والسياحة، فإن ما يقرب من 60% من الملاك لديهم شعور بالرفض تجاه كبار السن، ويرجع ذلك أساسًا إلى المخاوف من عدم دفع الإيجار. في ظل هذه الظروف، غالبًا ما يُطلب من الضامنين المشتركين من كبار السن تقديم تدابير ضمان إضافية.

بالإضافة إلى ذلك، وبسبب الزيادة في عدد المسنين غير المتزوجين، تزداد صعوبة العثور على ضامن مشترك في المقام الأول. في مثل هذه الحالات، يكون استخدام شركة ضمان إلزاميًا، ولكن تميل عملية الفحص التي تقوم بها شركات الضمان إلى أن تكون أكثر صرامة في حالة كبار السن.

التقدم في الرقمنة والكفاءة

تؤثر الرقمنة المتزايدة في قطاع العقارات أيضاً على عمل نظام الكفالة المشتركة. فمع انتشار إجراءات التعاقد عبر الإنترنت على نطاق واسع، أصبح تأكيد نية الضامن المشترك وتبادل المستندات رقميًا بشكل متزايد.

وقد أتاح الاستخدام الواسع النطاق للعقود الإلكترونية سلاسة إجراءات التعاقد، حتى عندما يكون الضامن الضامن يعيش بعيداً. بالإضافة إلى ذلك، يمكن الآن أيضاً تقديم مستندات إثبات دخل الضامن عبر الإنترنت، مما يجعل العملية أكثر كفاءة.

ومع ذلك، من المتوقع أن تستغرق الرقمنة الكاملة للضمانات المشتركة، وهي عقد مهم، بعض الوقت، حيث تركز العديد من شركات الإدارة بشكل أكبر على التفسيرات والتأكيدات وجهاً لوجه.

الآفاق والتدابير المستقبلية

تنويع مخططات الضمان

من المتوقع زيادة تنويع مخططات الضمان في سوق الإيجار في المستقبل. بالإضافة إلى الجمع التقليدي بين الضامن المشترك وشركة الضمان، يتم تطوير أدوات ضمان جديدة.

على سبيل المثال، يتيح إدخال أنظمة تسجيل الائتمان باستخدام تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي إجراء تقييم أكثر دقة للمخاطر. وهذا يجعل من الممكن تقديم خطط ضمان مصممة خصيصًا وفقًا لسمات المقترض.

ويجري البحث أيضًا في أنظمة الضمان اللامركزية التي تستخدم تكنولوجيا سلسلة الكتل، والتي يمكن أن تغير نظام الضمان التقليدي بشكل جذري في المستقبل.

تعزيز الدعم للأشخاص الذين يحتاجون إلى ضمان السكن

يعد التعامل مع الأشخاص ذوي الاحتياجات الخاصة للأمن السكني، مثل كبار السن والأشخاص ذوي الإعاقة والأجانب والأسر التي تربي أطفالاً، مسألة مهمة للمستقبل. فغالبًا ما يواجه هؤلاء الأشخاص صعوبة في العثور على ضامن ويحتاجون إلى عناية خاصة.

تعمل الحكومة الوطنية والحكومات المحلية على تحسين خطط الضمان للأشخاص الذين يحتاجون إلى ضمان سكني. ويجري بذل جهود متنوعة، بما في ذلك استخدام خطط الضمان العامة ودعم الضمان من قبل المنظمات غير الربحية.

من من منظور المسؤولية الاجتماعية، من المتوقع أيضًا أن تشارك صناعة العقارات بنشاط في هذه المبادرات وتساهم في تطوير بيئة يمكن للجميع فيها تأمين السكن براحة البال.

استخدام التكنولوجيا

يؤدي الاستخدام الواسع النطاق لتكنولوجيا إنترنت الأشياء إلى تغيير طريقة إدارة العقارات المستأجرة. إن إدخال الأقفال الذكية وتكنولوجيا الاستشعار يجعل من الممكن مراقبة الظروف المعيشية للمستأجرين في الوقت الحقيقي، مما يتيح الكشف المبكر عن المشاكل والوقاية منها.

ومن المتوقع أن يؤدي استخدام هذه التقنيات إلى تقليل مخاطر الضمان، مما قد يؤدي إلى انخفاض رسوم الضمان وتخفيف شروط الضمان.

بالإضافة إلى ذلك، سيمكن استخدام البيانات الضخمة من إجراء تقييم أكثر دقة للمخاطر وتوفير خطط ضمان محسّنة للمقترضين الأفراد.

المراجعة المستمرة للنظام القانوني

مرت عدة سنوات منذ مراجعة القانون المدني وأصبحت آثاره وتحدياته أكثر وضوحًا. ومن المتوقع أن تستمر مراجعة النظام القانوني على أساس مستمر، مع مراعاة التغيرات في الظروف الاجتماعية والقضايا العملية.

وعلى وجه الخصوص، تتطلب معايير تحديد الحدود القصوى للائتمان وحماية الضامنين مزيدًا من الدراسة في ضوء حالة الممارسة العملية.

من المهم أن تراقب الجهات الفاعلة في هذا المجال عن كثب هذه التطورات التشريعية واتخاذ الإجراءات المناسبة.

الخلاصة.

الآثار الرئيسية لتعديلات القانون المدني

أدخلت تعديلات القانون المدني في أبريل 2020 تغييرات جوهرية على نظام الكفيل المشترك. من خلال جعل تحديد المبلغ الأقصى إلزاميًا، تم توضيح نطاق مسؤولية الضامن ووضع آلية لمنع الأعباء المفرطة.

من ناحية أخرى، بالنسبة للجانب المُقرض، تم تضييق نطاق الضمانات ونشأت الحاجة إلى إدارة مخاطر جديدة. ونتيجة لذلك، تزايدت الأنماط الجديدة للاستخدام المشترك لشركة ضمان وضامن مشترك.

التغيرات في الاستخدام

تكشف البيانات الإحصائية أنه في الوقت الذي يتزايد فيه استخدام شركات الضمان بسرعة، فإن استخدام الضامن المشترك لم يختفِ تماماً. بل إن العلاقة التكاملية بين الاثنين أدت إلى نظام ضمان أكثر شمولاً.

واليوم، تُستخدم شركات الضمان والضامنون المتضامنون معًا في حوالي 37% من عقود الإيجار، ومن المتوقع أن يستمر هذا الاتجاه.

التحديات والاستجابات المستقبلية

هناك عدد من التحديات والفرص القائمة، مثل شيخوخة السكان، وتلبية الحاجة إلى تأمين السكن واستخدام التكنولوجيا. تحتاج الصناعة ككل إلى معالجة هذه التحديات بشكل استباقي والعمل على خلق بيئة سكنية آمنة للجميع.

توصيات للممارسين

يُطلب من الممارسين في قطاع العقارات ملاحظة النقاط التالية.

أولاً، عند تحديد الحد الأقصى للمبلغ، من المهم تحديد مبلغ مناسب، مع الأخذ في الاعتبار الكامل خصائص العقار وسمات المقترض. كما يُرجى التأكد من أن يكون العقد مفصلاً ويراعي الغرض من التعديلات القانونية.

بعد ذلك، من المهم أن تتحلى بالمرونة فيما يتعلق باختيار نظام الضمان وفقاً لظروف المقترض. من خلال اقتراح نظام الضمان الأكثر ملاءمة لكل حالة على حدة، بدلاً من اتباع نهج واحد يناسب الجميع، من الممكن تحسين رضا المستأجرين وضمان إدارة مستقرة للإيجار.

وأخيراً، من الضروري جمع المعلومات باستمرار والاستجابة للاتجاهات السائدة في النظام القانوني. من المهم مواكبة أحدث المعلومات واتخاذ الإجراءات المناسبة، على سبيل المثال من خلال حضور الدورات التدريبية للجمعيات الصناعية والاشتراك في المجلات المتخصصة.

رسالة إلى العملاء

في شركة INA&Associates Ltd، نقدم نظام الضمان الأنسب لحالة كل عميل على حدة. إذا كنت تواجه مشكلة في إعداد ضامن مشترك أو تفكر في استخدام شركة ضمان، فلا تتردد في الاتصال بنا للحصول على أي استشارة.

الأسئلة المتداولة

س1: كيف يمكنني تحديد الحد الأقصى للمبلغ؟

ج1: يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ من خلال مراعاة مستوى إيجار العقار وخصائصه وصفات المستأجر بشكل شامل. بشكل عام، يُقدَّر بشكل عام بما يتراوح بين 12 و24 شهرًا من الإيجار الشهري، ولكن يجب أخذ العوامل التالية في الاعتبار.

أولاً، بالإضافة إلى النفقات الشهرية مثل الإيجار والنفقات المشتركة، يجب أيضاً مراعاة التكاليف التي تُدفع لمرة واحدة مثل رسوم التجديد وتكاليف الترميم والأضرار. على وجه الخصوص، قد تتطلب العقارات ذات المرافق الواسعة أو الاستخدامات الخاصة حداً أقصى أعلى، حيث قد تكون تكاليف الترميم مرتفعة.

استقرار دخل المستأجر وتاريخ الإيجار السابق من العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار أيضاً. قد يتطلب المستأجر ذو الدخل المستقر حداً أقصى منخفضاً نسبياً، بينما قد يتطلب حداً أعلى إذا كان الدخل غير مستقر.

من المهم ملاحظة أنه لا ينبغي ذكر المبلغ بعبارات نسبية، مثل "إيجار شهر كذا"، ولكن بمبالغ محددة، مثل "2 مليون ين" أو "3 مليون ين".

س2: لماذا يلزم وجود شركة ضمان وضامن مشترك؟

ج2: السبب في الاستخدام المتزايد لكل من شركات الضمان والضامن المشترك هو تنويع المخاطر من خلال الاستفادة من خصائص كليهما.

تقدم شركات الضمان خدمات متخصصة، مثل الاستجابة الفورية في حالة وجود متأخرات الإيجار والتصرف نيابة عن المستأجر في الإجراءات القانونية. كما أنها تغطي أيضاً المجالات التي يصعب على المضمونين الأفراد التعامل معها، مثل نظام الاستجابة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع/365 وتوفير الخدمات على نطاق وطني.

من ناحية أخرى، يقدم الضامن المشارك ضمانات ضد الديون التي تتجاوز نطاق ضمان الضامن أو ضد المخاطر في حالة إفلاس الضامن. ومن المتوقع أيضًا أن يكون لها تأثير تقييدي نفسي بناءً على علاقتها الشخصية مع المقترض.

وفي العقارات ذات القيمة العالية والممتلكات التجارية على وجه الخصوص، غالباً ما يتطلب الأمر استخدامهما معاً كنظام ضمان أكثر موثوقية، حيث أن المخاطر المفترضة كبيرة.

ومع ذلك، من المهم التحلي بالمرونة وفقًا لخصائص العقار ووضع المقترض، حيث يتعين على المقترض تحمل العبء المزدوج لرسوم الضمان والطلب إلى الضامن المشترك.

س3: ماذا أفعل إذا لم أجد ضامناً مشتركاً؟

ج3: حتى إذا تعذّر العثور على ضامن مشترك، فهناك عدة طرق لإبرام عقد الإيجار.

الطريقة الأكثر شيوعًا هي استخدام شركة ضمان التزام الإيجار.

كما تقدم بعض البلديات أيضاً خطط ضمان عام للأشخاص الذين يحتاجون إلى تأمين مسكن. قد يكون المسنون والأشخاص ذوو الإعاقة والأجانب والأسر التي تربي أطفالاً مؤهلين لذلك، وقد تكون الشروط أكثر تساهلاً من شركات الضمان الخاصة.

بالإضافة إلى ذلك، هناك أيضًا خطط مساعدة الضمان التي تقدمها المنظمات غير الهادفة للربح. يتم تقديم هذه المخططات من منظور الدعم الاجتماعي وقد تكون متاحة حتى لأولئك الذين يجدون صعوبة في فحصهم من قبل شركات الضمان العادية.

الشيء المهم هو استشارة وكيلك العقاري في أقرب وقت ممكن وجمع المعلومات عن المخططات المتاحة. العديد من الوكالات العقارية لديها معلومات عن مخططات الضمان المختلفة وستكون قادرة على اقتراح الطريقة الأنسب لحالة المقترض.

س4: س4: هل انخفضت مخاطر الضمان المشترك بعد تعديل القانون المدني؟

ج4: لقد قلل تعديل القانون المدني من خطر أن تكون ضامناً متضامناً إلى حد ما، ولكن الخطر لم يختفِ تماماً.

التغيير الأكثر أهمية هو أن الحد الأعلى للمسؤولية أصبح واضحًا من خلال تحديد الحد الأقصى للمبلغ. فبينما كان هناك في السابق إمكانية وجود مسؤولية غير محدودة عن ديون المقترض، لم يعد هناك الآن أي مسؤولية تتجاوز الحد الأقصى المحدد للمبلغ.

ومع ذلك، تظل المسؤولية كبيرة في حدود الحد الأقصى للمبلغ الأقصى. بالإضافة إلى ذلك، تستمر مسؤولية الضامن المتضامن حتى في حالة إفلاس المقترض.

علاوة على ذلك، لا يتم تخفيض مسؤولية الضامن المتضامن حتى في الوقت الحالي مع تزايد استخدام الضامنين المتضامنين مع شركات الضمان. سيظل الضامن المتضامن مسؤولاً عن الجزء الذي لا تستطيع شركة الضمان التعامل معه.

لذلك، عندما تصبح ضامناً متضامناً، من المهم أن تتحقق تماماً من مبلغ الحد الأقصى ونطاق الضمان وأن تفكر بعناية في قدرتك على الدفع.

س5: كيف يُتوقع أن يتغير نظام الكفيل المشترك في المستقبل؟

ج5: من المتوقع أن يتغير نظام الكفيل المشترك باستمرار في المستقبل بما يتماشى مع التغيرات في الظروف الاجتماعية والتقدم التكنولوجي.

أولاً، من المتوقع أن تؤدي شيخوخة المجتمع إلى زيادة عدد الحالات التي تصبح فيها الضمانات التقليدية من قبل الأقارب صعبة. واستجابة لذلك، سيتم تعزيز خطط الضمانات العامة وتطوير أدوات ضمان جديدة.

كما يعد استخدام التكنولوجيا عاملاً مهمًا أيضًا: سيتيح إدخال أنظمة تسجيل الائتمان باستخدام تكنولوجيا الذكاء الاصطناعي إجراء تقييم أكثر دقة للمخاطر وتوفير خطط ضمان محسّنة للمقترضين الأفراد.

ويجري البحث أيضًا في أنظمة الضمان اللامركزية باستخدام تقنية سلسلة الكتل، والتي يمكن أن تغير نظام الضمان التقليدي بشكل جذري في المستقبل.

أما فيما يتعلق بالنظام القانوني، فمن المتوقع أن تكون هناك مراجعات مستمرة بناءً على حالة الممارسة. وعلى وجه الخصوص، تتطلب معايير تحديد الحد الأقصى للمبلغ وحماية الضامن مزيدًا من الدراسة.

ومع ذلك، من المتوقع أن تستمر القيمة الأساسية لنظام الضامن المشترك - الثقة القائمة على العلاقات الإنسانية - في لعب دور مهم. على الرغم من أن النظام قد يتغير نتيجة للتقدم التكنولوجي، إلا أنه سيتم الحفاظ على قيمته الأساسية.

وبصفتنا لاعبين في هذا المجال، من المهم أن نستجيب بمرونة لهذه التغييرات وأن نضع في اعتبارنا دائمًا أن مصالح المقرضين والمقترضين هي الأهم في تشغيل النظام.