INA&Associates fournit des conseils sur les contrats de prêt dans le cadre de transactions immobilières. Il s'agit d'un sujet important, en particulier dans des situations telles que le financement au moment de l'achat d'un bien immobilier et l'échange de dépôts et de garanties dans le cadre de la gestion locative.
Un contrat de prêt est une forme de contrat stipulée à l'article 587 du code civil, dans lequel une partie (l'emprunteur) reçoit de l'argent de l'autre partie (le prêteur) et promet de lui rendre le même type, le même montant et le même genre d'argent. En d'autres termes, il s'agit d'un contrat qui énonce des promesses relatives au prêt et à l'emprunt d'argent.
(Prêt à la consommation)
Article 587 Un prêt à la consommation prend effet lorsqu'une partie reçoit de l'autre partie de l'argent ou d'autres choses avec la promesse de restituer le même type, la même qualité et la même quantité de choses.
Ce contrat est également très important dans les transactions immobilières. Par exemple, un contrat d'hypothèque lors de l'achat d'un bien immobilier est un contrat de prêt conclu entre une institution financière (prêteur) et l'acheteur (emprunteur). Le traitement des dépôts et des garanties reçus des locataires dans le cadre de la gestion d'un appartement fait également appel à la notion de contrat de prêt.
La modification du Code civil entrée en vigueur le 1er avril 2020 a entraîné des changements importants concernant les contrats de prêt. Avant l'amendement, il était considéré comme un "contrat essentiel" et ne prenait effet que lorsque de l'argent était donné ou reçu, mais après l'amendement, il est considéré comme un "contrat de consentement" s'il est écrit ou enregistré sous forme électromagnétique, et ne prend effet qu'avec l'accord des parties.
(Réservation de prêt à la consommation)
Article 587-2 Une réservation de prêt à la consommation n'a d'effet que si elle est faite par écrit.
2 Si une réservation de prêt à la consommation est faite au moyen d'un enregistrement électromagnétique consignant son contenu, cette réservation de prêt à la consommation est réputée avoir été faite par écrit et les dispositions de l'alinéa précédent s'appliquent.
Il s'agit d'un changement important dans la pratique : auparavant, on supposait qu'aucun contrat n'avait été conclu au stade précédant la remise effective de l'argent, alors qu'aujourd'hui la situation est telle qu'un contrat n'est conclu qu'au moyen d'un accord écrit. Dans le domaine du financement immobilier également, les parties contractantes doivent être conscientes que les droits et obligations juridiques naissent avant l'exécution effective du prêt.
Un contrat de prêt contient généralement les clauses suivantes
En matière de financement immobilier, les clauses créant une hypothèque sur le bien et les clauses relatives aux obligations de gestion du bien sont également importantes ; d'après l'expérience d'INA&Associates, les clauses de perte de temps sont particulièrement importantes pour éviter des problèmes ultérieurs, et il est donc conseillé de spécifier ces clauses de manière précise et claire.
Une clause de déchéance du terme est une clause qui stipule que si l'emprunteur se trouve dans certaines circonstances, il perd le bénéfice du délai pour les versements échelonnés et autres paiements et doit payer le solde de la dette en une seule fois. Sans cette clause, le prêteur ne pourrait exiger que le paiement de chaque échéance et ne pourrait pas exiger le remboursement en une seule fois du montant restant, même si, par exemple, les mensualités ne sont pas respectées.
Les motifs courants de déchéance du bénéfice du délai sont les suivants
Dans les transactions immobilières, les changements d'affectation des bâtiments, les transferts non autorisés et les manquements aux obligations de gestion peuvent également être stipulés comme motifs de perte du bénéfice du temps, etc. Selon l'expérience d'INA&Associates, la mise en place de ces dispositions garantit une résolution harmonieuse en cas de problèmes.
La fixation des intérêts dans un contrat de prêt doit respecter le taux d'intérêt maximum prévu par la loi sur la limitation des intérêts. En vertu de la loi sur la limitation des intérêts, le taux d'intérêt maximum varie en fonction du montant du capital :
La partie des intérêts dépassant ce plafond n'est pas valable, il faut donc être vigilant lors de la rédaction du contrat. Si une entreprise exerce une activité de prêt d'argent, elle doit également se conformer à la loi sur les activités de prêt d'argent (Money Lending Business Act) et à d'autres lois et règlements pertinents. Les bénéficiaires de prêts à l'investissement immobilier peuvent également se protéger contre les contrats déloyaux en comprenant ces taux d'intérêt maximaux.
En raison de l'évolution technologique, de plus en plus de contrats de prêt sont conclus par voie électronique : la modification du code civil en 2020 a permis de conclure des contrats de prêt à l'aide d'"enregistrements électromagnétiques". L'introduction des contrats électroniques a permis d'obtenir les avantages suivants
Cependant, même dans le cas des contrats électroniques, des exigences telles que l'identification conformément à la loi sur la signature électronique et des mesures visant à empêcher la falsification doivent être remplies. Il convient également de noter que le stockage est requis conformément à la loi sur la comptabilité électronique.
Dans certains cas, des fonds sont prêtés entre particuliers pour des investissements immobiliers, etc. Une attention particulière doit être accordée aux contrats de prêt entre particuliers. Une attention particulière doit être portée aux contrats de prêt entre particuliers.
INA&Associates fournit des conseils appropriés sur ces points, en particulier dans le contexte du prêt privé lié à l'investissement immobilier. En raison de la relation de confiance, il est important que le contrat soit clairement établi.
Le contrat de prêt hypothécaire est l'un des contrats de prêt les plus courants. Il est important de comprendre le contrat et de se préparer aux risques futurs. Une attention particulière doit être accordée aux points suivants
Les clients d'INA&Associates demandent souvent des conseils sur les conditions détaillées de leurs contrats hypothécaires. En particulier ces dernières années, lorsque les taux d'intérêt ont augmenté, les consultations sur le passage d'un taux d'intérêt variable à un taux d'intérêt fixe et sur le calendrier des remboursements anticipés se sont multipliées.
Les prêts pour l'investissement immobilier présentent des caractéristiques différentes de celles des prêts hypothécaires :
INA&Associates informe les clients qui envisagent un investissement immobilier sur les caractéristiques et les précautions de ces types de prêts et fournit des conseils sur la planification financière en vue d'une rentabilité à long terme.
INA&Associates promeut activement la transformation numérique (DX) dans les transactions immobilières et encourage également l'utilisation de systèmes de contrats électroniques dans les accords de prêt. Les avantages des contrats électroniques sont les suivants
En particulier, les transactions immobilières nécessitent souvent plusieurs contrats, et les gains d'efficacité résultant de l'introduction de contrats électroniques sont très importants.
Dans un contrat de prêt, la rédaction d'un contrat facile à comprendre est plus qu'une simple exigence formelle. Les points suivants sont particulièrement importants
Les points suivants sont à vérifier lors de l'examen d'un contrat de prêt :
Les contrats de prêt sont une forme de contrat très importante dans la communauté commerciale. Ils sont utilisés dans de nombreuses situations, en particulier dans les transactions immobilières, telles que les contrats hypothécaires et les prêts à l'investissement. La compréhension et le bon fonctionnement de ces contrats peuvent contribuer de manière significative au bon déroulement des affaires et à l'établissement de relations de confiance.